Tengo 31 años y soy inversor en acciones desde hace bastantes años y en fondos indexados desde hace menos de un año. Estoy en proceso de compra de una vivienda en Hospitalet (Barcelona) y la firmo el próximo jueves 22 de febrero. La compra es de 225.500€ de los que ya pagué 22.550€ de arras + comisión agencia en agosto. La vivienda está tasada en 245.000€ aprox.
En total faltan por pagar 203.000€. Mi decisión ha sido en lugar de pagar de casi de golpe el piso, hipotecarme con 160.000€ y mantener 148.000€ invertidos en bolsa. Actualmente ya tenía el 99% de mi patrimonio invertido en acciones e indexados (realmente reduzco mi exposición a la renta variable al comprar una vivienda). Las condiciones son el 2,75% tipo fijo con 2 bonificaciones a 30 años (acaba siendo un 3% con sus sobrecostes)
El planteamiento es el siguiente. Las acciones como los fondos de inversión tienen un retorno de rentabilidad muy superior a ese 2,75%-3% del coste financiero de la hipoteca. En mi opinión, es más beneficioso hipotecarme para seguir invertido en bolsa en lugar de no tener deuda. De hecho estos años me ha ido bastante bien tanto las acciones como los indexados este último año. Creo que a largo plazo saldré ganando con crecer. Además género un ahorro mensual adicional (sin contar dividendos) entre 500-1000€ mensuales.
En números, si la rentabilidad media supera el 4% ganaré (impuestos sin restar) en relación a haberme hipotecado menos.
Mi idea es que los dividendos de mis acciones y los de mis fondos se reinviertan para fomentar el interés compuesto. A eso sumaría lo que ahorre cada mes. En principio no tengo que tener problemas de liquidez ya que mi sueldo es superior a mis gastos y encima la cuota con la hipoteca tiene menor coste mensual que mi actual alquiler.
Otro dato importante, los dividendos actuales de las acciones que tendría cubrirían más que la totalidad de mis cuotas anuales. Es decir, si no se reducen los dividendos cubro la cuota sin depender del precio de las acciones en el mercado.
Esta inversión es a largo plazo ya que tengo claro que la bolsa es cíclica y hay años de subida y de bajada. Al mismo tiempo mi idea es con el paso del tiempo ir rebalanceando mi cartera para tener más en fondos indexados y aumentar mi diversificación.
¿Me irá bien a largo plazo? ¿Estoy loco? ¿Me arruinaré?
Mi situación cuando haga la compra será aproximadamente la siguiente.
Vivienda tasada en 245.000€
Préstamo hipotecario de 160.000€
Inversiones de 148.000€ en bolsa
Ingresos como trabajador cuenta ajena como propia (tengo mi propia empresa) de forma recurrente.
Actualizaré casa cierto tiempo como evoluciona mi patrimonio y la rentabilidad. Tengo que vencer ese 3% de coste financiero restando los impuestos sobre el ahorro.
