Mi independencia financiera a full

Demasiado conservador, yo invertiría un poco en tabaqueras o algo a caballo entre indexado y renta fija, que te puede dar algo más que las obligaciones, pero es solo mi opinión. ¡Suerte!

Electronico dijo:

Gracias, a ver entonces, expongo mi caso y me dices si no me equivoco en las cuentas.

Con 250000 eu en fondos, 3.25% 8125 eu de ingresos "teoricos" aunque no venda nada, a restar a los 11907 eu anuales que es el 75% del salario minimo interprofesional, resultado 3782 eu. O sea que si vendo un fondo con un beneficio del 70% como tengo uno, no solo me quitan un 19% de la plusvalia en impuestos, sino que computan de cara a la renta de 52 años lo siguiente: si saco 5500 eu de un fondo con un beneficio de un 70%, lo computarian como 3850 eu de plusvalia, asi que afectos practicos no solo me roban un 19% de lo que saco, sino que a poco que saque 5500 eu al año, entre los ingresos teoricos y esos 3850 eu de plusvalia al sacar 5500 eu , supero los limites y ya no me dan la renta de 52 años. Aparte de que de esos 5500 eu, me van a quitar un 19%, con lo cual van a ser 4455 eu reales.

Por tanto una persona que ahorre, haya sido responsable toda su vida con su dinero, si tiene 250k en el banco en fondos, saca 5500 eu de uno de los fondos, de los cuales le quedan tras impuestos 4455 eu, ya no tiene derecho a cobrar nada, si saca algo menos si, pero claro, tendrias que vivir con 4000 eu por año literalmente.

Sin embargo cualquier mena cuesta al estado 3000 eu al mes, y no tienen problema ninguno en traerlos por miles.

Una cosa, que huevones hacemos que no empezamos a decapitar a la clase politica de una vez?

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Para las prestaciones, el límite de ingresos lo marca el 75% del SMI EXCLUYENDO LAS DOS PAGAS EXTRAORDINARIAS, por lo que no puedes ingresar mas de 850€/mes.

Me surgen dudas a raiz de la lectura de este artículo donde se indica que si recibes una herencia la prestación se suspende durante un mes:
SUBSIDIO PARA MAYORES DE 52 AÑOS ¿CÓMO AFECTA RECIBIR UNA HERENCIA? - Barrera Abogados

¿El calculo de las rentas se hace mes a mes? ¿Qué pasa si tienes depósitos con pagos de intereses trimestrales? El mes del trimestre que cobras los intereses no cobras la prestación y al mes siguiente la reanudas? Pensaba que las rentas se calculaban de forma anual y se dividían entre 12.

En caso de ser así aparecen inconvenientes pero también ventajas a la hora de jugar con cuando realizas las plusvalías.

Yo de ti invertiría en un par de inmuebles para alquilar y asegurarte un ingreso protegido ante la inflación, si sube la vida los alquileres tb

pudiendo invertir en el mundo entero, va y lo apuesta todo a la deuda pública de un país en vías de involución bananera

Hombredepaja dijo:

Para las prestaciones, el límite de ingresos lo marca el 75% del SMI EXCLUYENDO LAS DOS PAGAS EXTRAORDINARIAS, por lo que no puedes ingresar mas de 850€/mes.

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Gracias, entonces habria que volver a echar las cuentas. Estuve buscando lo del 3.25% de ingresos teoricos aunque no saque dinero de los fondos y no lo he localizado, no se donde lo especifica de cara a la renta para mayores de 52 años.

Electronico dijo:

Gracias, entonces habria que volver a echar las cuentas. Estuve buscando lo del 3.25% de ingresos teoricos aunque no saque dinero de los fondos y no lo he localizado, no se donde lo especifica de cara a la renta para mayores de 52 años.

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vamos que te han caído de cuna 500k ok.

Caledonia dijo:

Buenos días a todos, amigos.

Me gustaría contaros un poco de mi historia y algo de mis intenciones, para que si es posible me diéseis vuestra opinión al respecto.

Tengo 45 años, y durante mis más de 20 años cotizados de duro y arduo esfuerzo, he ahorrado como un auténtico [...]

Mi situación financiera en estos momentos es tal que así:

• Vivienda propia y pagada desde hace años.
• Líquido disponible en cuentas remuneradas + depósitos a plazo (recuperables en cualquier momento): 500000 €
• No tengo inversiones en bolsa. Tenía algunas, que compré baratas y vendí hace poco, por lo que computan en la cifra del punto anterior.
• Tengo un buen trabajo, con un salario más que aceptable.
• No tengo vicios, ni caprichos, y soy gran ahorrador de costumbres moderadas y frugaces.

Mis intenciones son las siguientes (y he ahí que me gustaría vuestra opinión al respecto):

• Recopilar esos 500000 € e invertirlos en obligaciones del estado a 30 años. Con los datos de la última subasta, eso supondría una rentabilidad de 16075,85 € anuales (netos, con los impuestos ya descontados. Podéis comprobarlo aquí). Lo que viene a ser 1339€ mensuales, totalmente limpios.
• Seguir trabajando por unos 5 años más (hasta los 50), y manteniendo un colchón de 10000€ invertir el resto por Dividendos. Durante esos 5 años, y si no lo hago muy mal podría fácilmente sacar un rendimiento adicional de 1000€ mensuales (limpios también).
• Mi objetivo son esos 1000€ adicionales, es decir, que si no lo consigo en 5 años, pues en 7 si es necesario (lléndome a los 52 años).
• Una vez cumplido mi objetivo, retirarme laboralmente. Con unos 2300 € mensuales totalmente limpios me es más que suficiente.
• Estaría cubierto (por las obligaciones del estado) hasta los 75 años. Y entonces, si es que llego a esa edad, con esos 500000€ me es más que suficiente, más la cartera que pueda construir en estos 5 o 7 años.

El motivo de invertir tanto en obligaciones es por ser conservador respecto a mis inviersiones.
¿Qué opináis al respecto?

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Yo opino "de que" escribiendo como escribes tengas un buen trabajo, "frugaces y recopilar" anda ya...farsante.

Marpozuelo dijo:

Asociar "disfrutar la vida" a gastar más dinero puede servir para algunos pero no para otros.
Para alguna gente "disfrutar de la vida" sea formar una familia, tener una pareja, comprarse un chalet, tener un coche de 50.000 euros, viajar al Caribe todos los años, irse a cenar a un restaurante caro todas las semanas...

Para otros, "disfrutar de la vida" es trabajar poco para los demás, cultivar el conocimiento (hoy en día baratísimo), estar en buena forma física (no depende tanto del dinero), y tener pocas responsabilidades. Tener poco estrés. Esta opción es muy barata. Solo hay que montárselo bien.

Para este segundo grupo el dinero se disfruta más teniéndolo ahí como un "seguro" por si lo necesitas, que gastarlo como si te fueses a morir mañana.

En cuanto a la pregunta que hace. Yo metería 100.000 euros en fondos indexados, más DCA mensual de 1.000 euros mensuales, pensando en un plazo de 10 - 15 años. En ese tiempo puede pasar de todo pero lo más probable es obtener un 8% de rentabilidad que se queda en un 5% descontada la inflación. Metería unos 50.000 en crowdunding inmobiliario, que te da al menos, 3.000 euros anuales. Unos 20.000 en bitcoin a largo plazo (por si acaso, y si los pierdes tampoco es tanto). El resto en plazos fijos, cuentas remuneradas, bonos, fondos monetarios al 2,5% - 4% e ir ajustando según la coyuntura.

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dca que es para los ignorantes?

A VER SI COMPRAIS ALGUN PUEBLUCHO DE ESTOS ABANDONAO COMO DICE EL HILO DE LA REPOBLACION ESA, QUE ESTAIS TO EL fruto DIA QUEJANDOOS Y AQUI PODRIOS DE BILLETES SIN HACER UNA cosa.

Caledonia dijo:

Buenos días a todos, amigos.

Me gustaría contaros un poco de mi historia y algo de mis intenciones, para que si es posible me diéseis vuestra opinión al respecto.

Tengo 45 años, y durante mis más de 20 años cotizados de duro y arduo esfuerzo, he ahorrado como un auténtico [...]

Mi situación financiera en estos momentos es tal que así:

• Vivienda propia y pagada desde hace años.
• Líquido disponible en cuentas remuneradas + depósitos a plazo (recuperables en cualquier momento): 500000 €
• No tengo inversiones en bolsa. Tenía algunas, que compré baratas y vendí hace poco, por lo que computan en la cifra del punto anterior.
• Tengo un buen trabajo, con un salario más que aceptable.
• No tengo vicios, ni caprichos, y soy gran ahorrador de costumbres moderadas y frugaces.

Mis intenciones son las siguientes (y he ahí que me gustaría vuestra opinión al respecto):

• Recopilar esos 500000 € e invertirlos en obligaciones del estado a 30 años. Con los datos de la última subasta, eso supondría una rentabilidad de 16075,85 € anuales (netos, con los impuestos ya descontados. Podéis comprobarlo aquí). Lo que viene a ser 1339€ mensuales, totalmente limpios.
• Seguir trabajando por unos 5 años más (hasta los 50), y manteniendo un colchón de 10000€ invertir el resto por Dividendos. Durante esos 5 años, y si no lo hago muy mal podría fácilmente sacar un rendimiento adicional de 1000€ mensuales (limpios también).
• Mi objetivo son esos 1000€ adicionales, es decir, que si no lo consigo en 5 años, pues en 7 si es necesario (lléndome a los 52 años).

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Desde luego has hecho buena parte de los deberes, y bien hechos, pero no todos (por no haber invertido tus ahorros correctamente), y ahora vas al suicidio financiero en mi modesta opinión. Te lo explico.

Las letras esas por lo que veo (he dividido el redimiento que has indicado entre el capital) te dan como un 3% y pico :O con lo cual PERDERÍAS DINERO cada año, tu capital real no aumentaría sino que mermaría gracias al robo que es la inflación creada desde la "impresión" (realmente desde hace mucho se crea digitalmente) de más dinero desde la nada como deuda futura (dinero fiat). Para eso mejor quémalo y gástatelo ya en pilinguis y lo que te guste.

Como cada vez crean más y más dinero fiatl (USD o EUR, que son nuestras monedas de referencia/uso) pues cada vez valen menos. Como dato el los últimos años se han creado de la nada más dólares que en toda la historia anterior, y lógicamente valen menos, y menos valdrán según creen más. Así que en cualquier inversión hay que tener en cuenta el restar a la rentabilidad lo que es la inflación media (que en los últimos años se ha disparado, primero por el el bichito y después por las autosanciones de la guerra de Ucrania).

El otro punto a tener en cuenta, a concer, estudiar, comprender y simular, es EL CRECIMIENTO EXPONENCIAL (y también lo contrario el decrecimiento exponencial). Tener un % de incremento positivo es un crecimiento exponencial, y el efecto de estos a largo plazo es tremendo, pero hay que dejar que esas repeticiones del crecimiento hagan la magia exponencial. Muchísima gente no lo entiende, no sabe realmente cómo es ese crecimiento exponencial y qué implica. Ahí te recomiendo que cojas por calculadora programable o app similar u hoja de cálculo y lo estudies junto con la gráfica. Puedes tanto estudiar lo que es aportar por ejm 10k-30k€ al año, sumándolo al capital y dejar que un crecimiento real (descontada la inflación) haga su magia durante 10, 20 o 30 años.

Al mismo tiempo hay que ver que un rendimiento negativo (por ejm si a un 3% de rendimiento le restas un 5% de inflación media anual) tienes lo opuesto del crecimiento exponencial, un decrecimiento exponencial (si acaso sólo crecería por el capital que aumentaras, no por el rendimiento, que sería negativo).

¿Dónde invertir? Si quieres algo razonablemente seguro, con un riesgo bajo (existente, pero bajo), yo por ejm te recomiendo las acciones de Berkshire Hathaway, bien sean las A si tienes mucho capital o las B si no lo tienes. El rendimiento medio desde hace muchas décadas ha sido de un poco más del 15%; estos manejan información privilegiada, ahí invierte la gente de dinero y es una sociedad tenedora que compra/vende acciones de valor real según vaya el mercado, no es un valor único como pueda ser por ejm comprar acciones de Tesla que son sólo esa empresa. Te recomiendo que con tu capital y aportaciones futuras calcules lo que es un 15% de rendimiento anual.

Como punto negativo del valor comentado decir que Warren Buffet, que es el genio detrás del mismo, ya es muy mayor, no le deben de quedar muchísimos años de vida (hace unos meses murió su mano derecha en la sociedad). Como punto positivo, por eso de dar una de cal y otra de arena, decir que es una sociedad y valor que cotiza en EEUU, con lo cual tienes la garantía de que ahí al menos sí se respeta la propiedad privada, algo que en la España y UE no tienes garantizado (desde impuestos confiscatorios a medidas futuras que pueden implicar la "confisccación" legal de tus ahorros para inversiones "verdes", limitación del gasto o movimientos, etc, por no hablar del caso español, donde pueden ocupar una vivienda de tu propiedad y te da la risa porque el estado no protege tus bienes, y donde encima tienes que seguir pagando los impuestos y suministros de esa vivienda ).

Añadir que la inversión en bolsa sólo paga impuestos cuando se retira el dinero, la parte que se retire. Es decir que si lo tienes 20 años ahí, durante esos 20 años no vas a pagar impuestos de esos rendimientos, y si por ejm pasado ese tiempo decides sacar cada año 100k para vivir, pues pagarías sobre esos 100k la parte que te corrspondiera sobre el rendimiento que hubiera tenido de los mismos. Además con esos capitales y rendimientos ya te puedes mover libremente por casi todo el mundo e incluso irte a países de baja fiscalidad, desde Andorra a países de verdad (grandes) donde en comparación con España no se paga nada de impuestos; incluso los hay donde la vida es más barata que en España.

Lo dicho, estudia el crecimiento exponencial con ese 15% de rendimiento, te sorprenderá lo rápido que serás millonario y como en unos años podrás vivir a todo lujo sin trabajar, disfrutando de la vida, y siendo cada vez más rico porque gastarás mucho menos de lo que serán tus rendimientos.

Cuando se tenga ya mucho dinero también es adecuado ir invirtiendo una parte en oro y mantenerlo en un país seguro (por ejm Suiza), pues este es el dinero real, una protección ante la inflación y cualquier otro imprevisto. Mira por ejm lo que vale hoy un gramo de oro y lo que valía hace 20 años, y la difrencia de si hubieses convertido entonces tu dinero a oro en lugar de dejarlos en el banco. Y no es que el oro sea mucho más caro, es que es el dinero fiat el que ha perdido valor por la masiva creación de más dinero desde la nada.

Caledonia dijo:

• Una vez cumplido mi objetivo, retirarme laboralmente. Con unos 2300 € mensuales totalmente limpios me es más que suficiente.
• Estaría cubierto (por las obligaciones del estado) hasta los 75 años. Y entonces, si es que llego a esa edad, con esos 500000€ me es más que suficiente, más la cartera que pueda construir en estos 5 o 7 años.

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Yo calculando con ese crecimiento (del valor comentado) lo que me habría supuesto no tener el primer coche nuevo que tuve durante 18 años (y eso que tuve la suerte de que me salió huevonudo y no tuvo averías fuera de garantía), y haber invertido ese dinero en ese valor, sería tener tras esos 18 años 500k€. Dejándolos ahí eso ya serían como 1M, y en pocos años 3M y cada vez crecería más. Ya con 1M un 15% son 150k€ de rentabilidad, con 3M hablamos de 450k al año. Incluso haciéndolo como se tiene que hacer, es decir, dejando una buena parte para que el capital siga creciendo y creciendo, vives como un rey, no como vivirías con 2,3k mensuales que es calderilla. Cuando pienso en esos errores de juventud, por no tener entonces cultura financiera, me da algo, pero ya no tiene arreglo: según uno llega a cierta edad ya no le queda tanto tiempo para que el crecimiento exponencial haga su magia, eso hay que hacerlo de joven para que se dé esa magia y uno ya con 40-50 sea más que rico y pueda jubilarse. Además a esas edades, por ejm a partir de los 50 años, uno ya no está para deslomarse trabajando, pues el cuerpo no responde y no se recupera; está para vivir tranquilamente, durmiendo y descansando lo que el cuerpo le pida para estar bien (con 20-30 años te acuestas y te levantas nuevo, totalmente "reconstruido" y recuperado, con 50 trabajando bien te levantas ya echo polvo y eso se nota, hace envejecer más tanto a nivel físico como mental).

En fin, espero haberte ayudado. Y viendo que al menos ya has hecho una parte de los deberes, pienso que podrás hacer la otra. Ah, si dentro de unas décadas te sale como espero, acuérdate de mí, que aún seré en comparación pobre. Ay, si pudiera volver unas décadas atrás, cómo ahorraría de mi sueldo y lo invertiría (ya tendría muchos millones y podría vivir de maravilla sin lo que es la esclavitud-trabajo).

PD: Insisto: estudia, comprende y simula el crecimiento exponencial, con un rendimiento positivo a lo largo de los años. Hasta que no veas los números no lo entenderás (la gráfica, cuando se sabe interpretar, es igualmente esclarecedora).

Tagghino dijo:

Puedes comprar 5 pisos de 1 habitacion o estudios con camarote en zona turística por 400k (incluido impuestos y alguna puesta a punto a las viviendas, currandoselo mucho, lo podrías conseguir), tienen que ser pequeños y muy bien situados (cerca de la playa, servicios, zonas de interés, etc.).

Los 100k los reservas para imprevistos y que duermas tranquilo.

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En España invertir en vivienda ahora es un peligrosísimo y puede ser un suicido. Entre la inseguridad que hay a nivel legal (desde ocupación a leyes futuras aún peores que se saquen) a gastos y diversos impuestos, la rentabilidad comprando ahora es una cosa, estás perdiendo dinero y libertad porque esos bienes están fijos en un país donde no se respeta la propiedad privada y donde el estado no protege tus bienes.

Yo lo tengo clarísimo: de mis padres (mi padre ya falleció) heredaremos dos viviendas (somos sólo dos hermanos) y la venderé sin dudarlo (una de ellas en Madrid vale un buen dinero). Hace muchos años pensaba que la alquilaría, y los alquileres donde está son muy elevados (aunque dónde no son hoy en día si hay demanda), pero ahora mismo ni en sueños lo haría por los gastos, impuestos y peligros que tiene el alquiler en España. Es que el rendimiento final es una cosa en relación al valor de la vivienda, una miseria, y eso sin contar ya el riesgo de impago-ocupación-destrozos, más futuros impuestos y normativas creativas de los progres del PPSOE.

Tagghino dijo:

Además, el alquiler irá acompañado de la inflación

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Caledonia:​

El alquiler sí, si te pagan y no se convierten en okupas, pero el problema es que el capital inmovilizado que supone una vivienda sólo habrá acompañado a la inflación, mientras que ese mismo capital en otras inversiones habría superado muy ampliamente a la inflación, además de que al ser un bien móvil el capital, podrás residir y pagar impuestos donde te dé la gana, y eso es una diferencia enorme. Que se lo digan a los que se van a Andorra (si les gusta estar pegados a España) o a otros países mucho mayores con una fiscalidad ínfima comparada con el infierno fiscal español.

Esta respuesta está relacionada con mi anterior comentario #87

CowBebop dijo:

Como dice el compi de arriba, baja la jornada, pero sigue trabajando, además te va a computar al 100% para la pensión es un win-win, enhorabuena por la gesta, pero no te olvides de vivir

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Te lo desaconsejo. Ahora, cuando eres joven y el cuerpo funciona bien y se recupera, es cuando hay que trabajar para formarse un capital y dejar que el crecimiento exponencial haga su magia. Por supuesto cuando ya tengas el capital necesario para garantizar que cada vez eres más rico aún viviendo de lujo, si quieres puedes pasar a trabajar a media jornada para seguir cotizando, o directamente puedes dejar de trabajar y pagar tu cotización para seguir teniendo pensión y SS si trabajar. La cotización es una miseria cuando ya tienes un capital que aporta buen dinero además de seguir incrementándose el mismo bien por encima de la inflación media.

Esta respuesta está relacionada con mi anterior comentario #87