presentación de un agobiado por las puñeteras deudas

Hola a todos. Llevo tiempo siguiendo el foro y, por fin, me decido a participa.

Mi problema es que llevo años acumulando deudas, sin que nunca haya sido capaz de librarme de ellas.

Todo comenzó hace muchos años, cuando me casé, trabajábamos tanto mi mujer como yo, pagábamos un alquiler alto y hubo que amueblar la casa, empezamos con pequeños pagos aplazados de la tarjeta del Corte Inglés, alguna pequeña financiación de electrodomésticos y algunas compras, etc... vivíamos al día y no podíamos ahorrar. Luego vino la compra del coche, el primer préstamo "serio".

Luego vinieron los hijos y los gastos crecieron junto con ellos. Cuando nos quisimos dar cuenta, teníamos el préstamo del coche (a 5 años), y un montón de pequeños pagos aplazados. La situación comenzó a ser algo agobiante, y pedimos un préstamo mayor, con el que liquidamos el del coche y las tarjetas... bueno, para no ser prolijo solo diré que este procedimiento lo repetimos varias veces a lo largo de todos estos años... imposibilidad de ahorrar, gastos imprevistos, tarjetas o créditos rápidos para cubrir esos gastos imprevistos, mensualidades que crecen y nunca terminan de pagarse... luego vino una larga enfermedad de un familiar que convivía con nosotros (personas a su cuidado y demas), y los posteriores gastos de entierro...

Cierto es que nuestros sueldos han ido subiendo también, y la estructura mantiene un equilibrio inestable que, mes tras mes, amenaza con derrumbarse.

La verdad es que ya estoy muy harto de mantener este estilo de vida y no se como acabar con el. He leído sobre el sistema de la "bola de nieve", y me dispongo a probarlo, comenzando por la deuda más pequeña (unos 600 €), la idea es liquidarla en no más de 6 meses, y continuando con las siguientes; lo que ocurre es que siempre que he intentado eliminarlas han surgido gastos imprevistos que han dado al traste con el sistema (es tan asquerosamente fácil hacer una llamada a una EFC y salir del apuro, cuando tienes un historial de pagos limpio…). También he visto que algunos aconsejan ir haciendo un ahorro paralelo, aunque ello suponga distraer cantidades que deberían ser aplicadas al pago de las deudas, según el sistema de la "bola de nieve", aunque en nuestro caso ese ahorro es prácticamente imposible, por lo ajustado que va todo.

Pido consejo, por si alguien ha pasado por esto o tiene alguna idea de cómo afrontarlo. La verdad es que no es que haga grandes gastos (sigo de alquiler, y el coche es el mismo de hace años, aunque ahora es en parte culpable de alguno de esos gastos imprevistos), todo se va en el día a día… facturas de consumos, luz, teléfono más altas de lo esperado, averías del coche, gastos de los estudios de los hijos, etc, etc

Por supuesto, soy consciente de que es mi responsabilidad, que yo me lo he buscado por elegir un camino "fácil", y bien que lo estoy pagando.

Por cierto, este sería más o menos el esquema en grandes números:
-Deuda total: unos 33.000 €, de la que aproximadamente la mitad corresponde a un préstamo bancario normal, y la otra mitad a tarjetas. Ingresos netos anuales de la unidad familiar, unos 31.000, trabajos estables.

Veo complicada una consolidación/refinanciación, porque no tenemos propiedades que hipotecar. Además, sería la salida "fácil" de siempre y no quiero volver ya otra vez por ese camino.

Saludos y muchas gracias

no tienes que ir primero a amortizar la deuda más pequeña, sino la que tenga el mayor interés, así poco a poco, hasta la que tenga el interés más bajo.

si nos desglosas más detalladamente todo tipo de gastos e ingresos te podremos ayudar mejor.

Hola paisano.

No tengo consejo para tu caso, pues siempre me he negado a tener cualquier deuda con los bancos y cajas.

Vivo de alquiler desde los 19 años. Tengo 36, y sigo igual. Sin deudas.

He perdido a amistades por advertirles del error de hipotecarse. Ahora ni te cuento como están.

Lee a SNB (todos los días colgamos su columna), y lee sus dos libros (están en PDF en ebook). Son clave. "No tengas más deudas".

y bienvenido al foro. El mundo no se acaba aquí, todo esta fruta crisis es parte de un plan diseñado para .... cambiar el mundo.

"luego vino la compra del coche" y despues los hijos etc.... si no fuese por que conozco casos de similar estupidez, pensaria que eres un troll.

Lo suyo es que revises tu presupuesto de todo

Ideas a vuelapluma:

- con la que está cayendo, negocia a la baja el alquiler. Tanto la compra como el alquiler ha bajado mucho

- revisar la cesta de la compra, por si compráis demasiado capricho orate o si coméis fuera demasiado, aunque sea de menú. Una dieta de pasta, arroces, fruta de temporada, mirar bien desayunos completos y económicos (y siempre en casa), y carnes y pescados a peso y mirando ofertas

- vender el coche para comprar otro más barato y económico, o plantearse vehículos más modestos (bici o motocicleta). Si tenéis dos coches, quedaros con uno. Y en todo caso, si no prescindes del coche, busca compartir desplazamientos con compañeros de trabajo.

- cambiar algo de la iluminación de la casa para ahorrar en luz, incluso cosas como la potencia del frigorífico o apagar ordenadores y TVs completamente

- la lavadora, para llenarla. Si son muy pocas prendas lo que se quiere lavar, mejor lavar a mano.

- refinanciar la deuda de las tarjetas para pagar menos intereses. No es "cometer el mismo error", se trata de pagar menos en el mismo plazo de tiempo, o incluso lo mismo pero en menor plazo.

- respecto a lo de apartar dinero para el ahorro, como hay que pagar las deudas, que vengan los recibos a principios de mes, justo después del cobro de nóminas. El efecto en la liquidez es el mismo, pero es más económico

- obvio que revisar el sistema de becas de la taifa por la escolarización de menores, no olvidéis pedir la desgravación en irpf por menores a cargo y estudiad si os sale a cuenta o podéis hacer la declaración de la renta conjunta

- ah, y una idea hija de p**a. Puestos a retrasar pagos, retrasa las cuotas de comunidad, no las domicilies. Con un trimestre de retraso, no te van a hacer nada.

Hola, buenas.

Yo también soy nuevo por aquí. Un saludo al foro.

En mi opinión, refinanciar la deuda podría ser buena idea, si pagas intereses muy altos por las deudas de las tarjetas de crédito. Mejor fundirlo todo en un préstamo personal a un interés razonable. Ahora, eso sí, lo primero que tienes que hacer es quemar las tarjetas de crédito, sino siempre estarás igual. Cada mes separas a principio de mes lo que pagas de alquiler, lo que pagas de deudas y algo más para hacer un colchón para emergencias. Después separas, también a principio de mes, el 5% de lo que ingresas para ahorro (que no son emergencias, es AHORRO), y con el resto a vivir, sin gastar más de lo que ingresas.

¿Y cómo se vive con lo que queda? Pues para eso está el subforo de consumo responsable.

Un saludo

Se puede salir de eso, pero primero tienes que cambiar algunas cosas de tu forma de pensar, con dos sueldos decentes en casa no es normal que no llegueis a fin de mes, aunque creas que es algo externo, no estás manejando bien el dinero.

Lo primero tienes que empezar un mes anotando hasta el último céntimo que gastas, aunque sean gastos mínimos apúntalos.

Necesitas identificar en donde se te va el dinero, cada partida.

Una vez hecho esto, hay que empezar a eliminar todos los gastos innecesarios...que serán bastantes.

Una vez hecho esto, tienes que apartar un % fijo (no menos de un 10%) y dedicarte a amortizar la deuda de mayor tipo de interés como te ha dicho Sen.

Y con el tiempo te quitarás las deudas y empezarás a ahorrar.

Pero necesitas hacer un cambio de mentalidad enorme y sobre todo hacer un hábito de ahorro.

Yo te animo a hacerlo, se vive muchísimo mejor cuando se gasta menos de lo que se ingresa.

Tienes q poner toda tu atencion en las tarjetas, los intereses son bestiales, olvidadate del crédito del banco mientras lo piedas ir pagando.
Primero debes aumentar tus ingresos, buscate algo en el tiempo libre que te genere ingresos, y dedicalos al 100% en quitarte los creditos de las tarjetas empezando por los que pagues mas interés. Debes tener en cuenta que si te queda poco para acabar algunos de ellos el sacar la cabeza un poco a medida que los vas cancelando no tiene precio.
Evita el coche
Renegocia los seguros o directamente los cambias .. Rastreator...( ahorre 500€ al año)
Pon los telefonos en la misma compañia. A mi ponerlo todo, el mio y el de mi mujer, con la misma compañia que nos da internet nos ha supuesto un ahorro de 600€ al año.
Apaga los standby siempre 100€ al año de ahorro
No vayas a gimnasios de pago... En españa puedes hacer deporte al aire libre
No se que mas decirte.... Danos mas datos de tus gastos... No los monitorizas??? Monitorizar el gasto ayuda a ver claramete por dónde se va
Puedes usar un excel que te ayude.... Yo lo uso y desde que lo uso he taponado las vias de agua de forma efectiva
No uses la secadora, lavadora a 600 rpm, usa lavavajillas, ahorra agua, no se que mas de decirte..... Ah! Bienvenido a la iglesia del lonchafinismo...

-Otra idea que no es ortodoxa, pero es un win-win, es pedir ayuda familiar a cambio de intereses. Si al banco le pagas un 10% de intereses, a ese familiar le pagas un 5%. Si te pueden prestar 10.000€, eso supondría cientos de euros de ahorro al año. Para reforzar tu seriedad, si te da el dinero, tú le das doce meses de mensualidades en pagarés que cobrará en la fecha estipulada. Esto sería la última medida porque le presentaríais al familiar o amigo en cuestión vuestro "plan de viabilidad"

-Han hablado de seguros. Esto es importante porque no tenemos la costumbre de revisar palmo a palmo las condiciones y letra pequeña, y se puede dar el caso de que haya "duplicidades", que por ejemplo dos seguros distintos cubran lo mismo. Y aparte, pues por supuesto cambiarse de aseguradora si la cosa se tercia.

-Sobre telefonía, no lo he dicho antes. Te podría compensar compartir línea de Internet con algún vecino, le pagas una pequeña cantidad, y tú te quitas de Internet y telefonía fija. En telefonía móvil, te aconsejo Simyo prepago, a 8 cts el minuto, sin consumo mínimo. Si tu mujer y tú os metéis Simyo, hablaríais gratis entre vosotros.

Te han dado en general buenisimos consejos, ahora te toca llevarlos a buen puerto.

suerte.

Disciplina,sacrificio y austeridad, tardaras un par de años en salir pero vale la pena.

Muchas gracias a todos/as por vuestras respuestas. Está claro que tenemos muchas fugas de dinero... muchos pocos y algún mucho que otro. Estoy harto de pagar facturas de fijo+ADSL que no bajan de 90-100 €, lo curioso es que me pasé de Telefónica a Jazztel para ahorrar, y sigo pagando casi lo mismo (habrá que limitar las llamadas no se como), la electricidad es otra sangría, me parece un buen consejo lo de apagar los "standbys", y habrá que ser más cuidadoso con las luces que hay encendidas.

Otro problema son las muchas mensualidades, no me preocupa demasiado el préstamo, porque tiene un bajo interés y las mensualidades de algo más de 300 € son altas, pero asumibles, el problema son las tarjetas, que entre todas suman otros 400-500 € al més de pagos atomizados, y que apenas amortizan capital, esa es la raíz del cancer, luego están los coches, tengo dos, porque dependo del coche para ir al trabajo (no tengo otras alternativas), y el segundo coche (ambos viejos y más que amortizados) está un poco "de repuesto".. creo que habrá que tomar la decisión de quedarse solo con uno (un solo garaje, un solo seguro, etc), y arreglarse sobre la marcha cuando se estropee (a lo mejor echo cuentas, y me sale más barato alquilar uno barato los días que esté estropeado el mío, en lugar de estar pagando por dos coches.

Las compras del super son a lo que sale, no solemos mirar mucho precios, y cro que ese es otro problema

En resumen, creo que la base del problema es que, ahora mismo, no sabría decir con exactitud de memoria los gastos que tengo, o sea, que tengo un cierto descontrol, habrá que coger la libreta y mirar cada euro (algo que ahora no hago ni de lejos, entra por un lado, y sale por el otro)

Así que habrá que apuntarse al lonchafinismo militante, no queda otra. Lo que tengo claro es que quiero salir de esta.

En los cálculos ideales que he hecho, con el sistema de la bola de nieve saldría en unos 3 años. Vosotros proponéis que es mejor ir primero por la de mayor tipo de interés, pero todas son similares. Empezar por la más alta (unos 6.000 de saldo) tiene el problema de que tardaría mucho en eliminarla, con el sistema de la bola de nieve se supone que es más incentivador, te cargas la más pequeña (en mi caso unos 600 €) en 3 o 4 meses, y sumas lo que pagabas de mensualidad a la de la siguiente menor (1200 €), con ello y poniendo todo lo que se pueda a mayores, liquidas la segunda en unos meses, a partír de ahí cada vez es mayor la mensualidad que vas destinando al pago de la que estás liquidando en ese momento, hasta que (en teoría), llegue un día en que estés amortizando la de 6.000 € a razón de 600 € al més... esto es sobre el papel, luego vienen los gastos imprevistos que alteran el proceso, pero supongo que la clave está en mantener siempre el rumbo, y no dejar que esos imprevistos te hagan caer de nuevo en el hoyo. Mucha autodisciplina, porque ya liquidé tarjetas en un par de ocasiones, y cuando vinieron imprevistos volví a caer.

Saludos

Un apunte sobre las luces. Si estás mucho tiempo en una habitación con la luz encendida, utiliza iluminación LED. Son caras, pero el ahorro es brutal. Si por meter algunas LED, te sobran bombillas de bajo consumo, las reemplazas por las antiguas. Sólo eso ya se debería notar.

Y hablando del rey de Roma, la compañía eléctrica te factura por consumo estimado y cuando revisa contadores, hace cuentas para ajustar a consumo real. Una vez tu consumo baje, no estaría de más darle la lectura del contador para que no te "estime" la factura al alza y disfrutes de las rebajas lo antes posible.

PD: Ataca a la de mayor interés. Aunque a corto plazo sigas pagando mucho, saldrás antes. No hay por qué regalarle un euro de más a los bancos

burbufilia dijo:

Un apunte sobre las luces. Si estás mucho tiempo en una habitación con la luz encendida, utiliza iluminación LED. Son caras, pero el ahorro es brutal. Si por meter algunas LED, te sobran bombillas de bajo consumo, las reemplazas por las antiguas. Sólo eso ya se debería notar.

Y hablando del rey de Roma, la compañía eléctrica te factura por consumo estimado y cuando revisa contadores, hace cuentas para ajustar a consumo real. Una vez tu consumo baje, no estaría de más darle la lectura del contador para que no te "estime" la factura al alza y disfrutes de las rebajas lo antes posible.

PD: Ataca a la de mayor interés. Aunque a corto plazo sigas pagando mucho, saldrás antes. No hay por qué regalarle un euro de más a los bancos

Hacer clic para expandir...

Nunca he pensado que las luces supusieran un gran gasto, siempre atribuí el gasto de electricidad más a la calefacción, el aire acondicionado o los electrodomésticos. Hace unos años probé unas bombillas de bajo consumo de éstas

y, la verdad, me parecieron una birria... caras y con una luz muy pobre y triste, a mi me da un poco igual, pero a mi mujer le gustan las bombillas de 100w jaja. Por lo que he visto en internet, las led si dan una luz potente y brillante ¿es tanto el ahorro que se podría obtener?, las bombillas led creo que son bastante caras. Lo que si estoy empezando es a controlar un poco los encendidos, antes llegaba a casa y iba dejando muchas luces encendidas "dando ambiente", ahora procuro tener encendidas solo las de la habitación en la que estoy.

Creo que hay un hilo del foro sobre eso, o en otros foros, para que te informes bien. Porque hay modelos mejores y peores.

Está claro que la calefacción y el aire consumen más. Yo en particular, no gasto calefacción, sino que me apaño con una estufita eléctrica de 15€. Otra cosa es que vivas en Teruel en un pisito de pladur, que entiendo que necesites algo más.