Cualquier persona que lo analice un poquito más allá decide CUOTA. Eso sí, si es una persona manirrota que le quema el dinero puede que lo mejor en ese caso (no racional) sería plazo.
El porqué cuota ya lo habéis mencionado:
1) 10000€ de amortización en año 1 para quitarte el año 30 no valen lo mismo que en ese año 30. En concreto, suponiendo que ese dinero se amortizara en 1993 en 2023 (30 años después) valdrían 4.617,56€ según las estadísticas oficiales Es evidente que si los 10.000€ de 1993 hubiese supuesto una rebaja de 50€ al mes esos 50€ al mes hubiese valido MUCHO más en el año 1993,1994 (en realidad si sigues amortizando en cuota ya serían más) etc..
2) El banco se ha autoimpuesto un plazo de deuda contigo y tú con él. Bajar un plazo largo a uno corto es una buena noticia para un banco no para ti. Si os fijáis, cualquier empresa, o el Barça/R.Madrid busca devolver los créditos ICO a corto plazo y pasarlos con fondos de inversión a largo plazo.
3) Siempre puedes reamortizar la rebaja de la deuda en cuota, coger los 50€ de cada mes y al cabo de x meses (la cuota mínima que te pida el banco para amortizar) lo amortizas. Si cogéis un excel, en caso de tipo fijo, es exactamente lo mismo que en plazo si haces eso. Si no, como han mencionado el banco no te daría a elegir.
4) La vida da muchas vueltas, y como también han mencionado, no es lo mismo afrontar un divorcio con una deuda de 1000€/2 = 500€ que con 700€/2 = 350€. Seguro que ese extra ahorrado en cuota, te soluciona un problema serio en año 12, como buscar una vivienda donde vivir y deber menos años del 27 al 30 no te aporta nada en ese preciso momento.
Respecto a los seguros, siempre los puedes quitar con el banco o negociar cada año un menor capital asegurado puesto que debes menos deuda.
