- Si adelantas capital para la hipoteca te haces mas solvente y tu crédito mejora.
- Si te surge un imprevisto, al tener esa hipoteca mejorada, puedes fácilmente aumentar tu linea de crédito. Demuestras ser buen pagador.
Si adelantas el dinero, no te haces más solvente, pues dejas de tener ese dinero, aunque tengas menos deuda. La solvencia la veo como el dinero que ya tienes en mano o en el banco, no como la diferencia entre el dinero líquido y la deuda. Ya sé que a nivel contable o de empresas/etc se verá como indicas, pero a nivel personal no siempre es así, porque no tienes la garantía de que te vayan a dar otro préstamo. Mira si yo tengo 20k y lo adelanto 15k de la hipoteca, pues paso a tener 5k de solvencia (lo que supongo que se llama técnicamente liquidez) , aunque deba menos hipoteca. La cuestión es que la hipoteca es un crédito que uno ya tiene, y adelantar ese capital te quita solvencia (de la que digo, liquidez) y te impide invertir o invertir más.
Y luego hay otro punto: al banco, en contra de lo que mucha gente cree, NO le interesa que ADELANTES CAPITAL, pues ellos ya tenían un plan de negoció-rentabilidad de tu operación, que tú, adelantando capital, has "estropeado". Además el banco tiene que rehacer la hipoteca e incluso meterla en otro paquete interno al cambiar el importe. Son cosas que el cliente no ve, pero que al banco sí le ocasionan gastos y molestias. Para el banco el deudor IDEAL no es para nada el que dealenta capital, es el que paga religiosamente sus cuotas, y que después pide otro crédito y más.
Por supuesto que también hay hipotecas e Hipotecas. Hay gente que se metió ahogada, en hipotecones enormes. Ahí igual quitarse deuda es un alivio.
- Ninguna hipoteca te permite pagar lo que quieras cuando quieras. Hay límites.
Incorrecto. Mi hipoteca tenía un 0% de comisión de cancelación parcial (una de las razones por las que la elegí, aparte de que tenía un diferencial bajo) y creo que también de cancelación total. Que luego hay hipoteca que sí tienen penalización, pues es otra cosa, pero incluso en esas creo que salió una sentencia que rebajaba mucho la penalización.
Por eso, ese capital lo tienes disponible como lo tenía yo, en depósitos dándome intereses hasta a 5 años.
Los depósitos te dan menos de lo que te quita la hipoteca, además tributan, es decir tienen aún menos rentabilidad, y no obtienes ese 15% de desgravación (si la tenías, ya sé que hace años las hipotecas nuevas no disfrutan de ese beneficio).
- Palabra clave:
Imprevisto.
¿Qué pasaría si BRK se devalúa? ¿Qué pasaría si ocurre un escándalo y quiebra? Puestos a imaginar, imagina ésto:
Ver archivo adjunto 2206044
Enron era TOP en el SP500 durante años...hasta que dejo de serlo, se fue a la bancarrota y su CEO, a la guandoca.
Por eso pongo BRK, porque no es un chiringuito ni una empresa de una actividad concreta, sino que es una sociedad tenedora que tiene de todo y lo mueve (y tienen información privilegiada y demás). Enron era lo opuesto: una empresa/grupo dedicada a un área y con burbujón tremendo y demás. La diferencia entre BRK y Enron es total
Si en bolsa eliges valores de alto riesgo, chiringuitos, etc, pues eso, el riesgo es elevado.
Solo miento cuando es absolútamente imprescindible.
Digamos que son mentiras piadosas, como cuando a una mujer le dices que le queda muy bien ese peinado nuevo.
Sín duda lo mejor. No entiendo a esa gente que le gusta presumir y aparentar, incluyendo tanto a los que tienen -se ponen en riesgo como a los que no tienen -no sé qué disfrute les da vivir en la mentira-.
Quitas de tu ecuación la parte de riesgo, manipulando el resultado. Si dejas de pagar una hipoteca puedes perder tu casa.
No olvides el 2008.
Es que hay inversiones de altísimo riesgo -pongamos Forum Filatélico/Afinsa, o Enron-, y otras que, aún teniendo riesgo, lo tienen pero bajo - pongamos BRK o tener una cartera muy estudiada y variada (que eso lleva su trabajo continuo y requiere conocimientos)-.
La prinera clave para mí aquí es que invertir en cosas seguras, el depósito/bono/etc, sólo te asegura en tiempos modernos que vas a perder dinero, pues el IPC real subirá más de lo que te dé esa inversión segura, segura de que vas a perder valor aún cuando aumentes la masa monetaria un poco.
Y la segunda clave es que si quieres salir de pobre y poder tirar el remo, hay que asumir un riesgo, porque con la inversión 100% segura no vas a conseguir ninguna de las dos cosas, ya que la rentabilidad es muy baja, y la real incluso negativa (IPC real mayor que la rentabilidad).
¿Que puede salirte mal y perder el piso/casa? Sí, pero es que esa vivienda a mí no me soluciona la vida, por contra una buena rentabilidad sostenida (como al de BRK) sí, por la magia del crecimiento exponencial. O sea por tu vía nunca dejaría de ser pobre y de tener que remar, por la otra podría suceder (si se comienza joven, etc).
PD: Yo en las dos anteriores crisis inmobiliarias-económicas estuve trabajando todo el tiempo, no me afectaron. Habrá gente que según trabajo/sector podría verse afectado. Ahí ya cada uno tiene que valorar cómo puede afectarle.
Excepto que te despidan del curro, te suban ése 2% de hipoteca, y te hagan un "2008 2.0."
Hay una parte que no tienes en cuenta: muchísima gente hipotecada, si se quedará sin trabajo, se quedaría sin piso. Tener x meses de ahorros, les daría ese tiempo pero no más, al final un remero sin trabajo se pule los ahorros y pierde el piso o lo vende (si puede y/o perdiendo dinero) . O encuentra trabajo de nuevo o nada.
Por supuesto, aún cuando inviertas o ahorres, tienes que tener cierta liquidez para imprevistos de x meses, así como también uno tiene el paro y demás. Yo no entiendo a esa pobre gente que llega a final de mes en números gente de izquierdas, que va al día. Yo no podría vivir así.
La cuestión es que INVERTIR bien (y no me refiero a pelotazos, sino invertir en como he indicado, por ejm en BRK o en valores variados y seguros, estudiándolo, etc), te permite en un momento dado de la vida ya no depender de un trabajo.
Entre la seguridad de mantener mi casa, y la posibilidad de ganar en la ruleta, prefiero lo primero. Llámame gilipishas, lo acepto.
Para nada es de ser gilipishas, es una forma de verlo totalmente respetable. Y yo hice eso: fui adelantando hipoteca, y me arrepiento, porque si hubiese tenido cultura financiera, pues ese dinero lo habría invertido y ahora tendría igual más del doble de lo que vale mi casa, aparte de como 1/3 o más de hipoteca pagada.
Pero como digo un remero que haga eso se está condenando a ser remero igual de por vida.
La ruleta: como he dicho hay inversiones muy arriesgadas y otras que, aún teniendo riesgo, tienen muchísimo menos. Yo no iría al casino a jugármela, pero meterlo en bolsa a largo plazo, más si lo estudias/etc, no me parece algo arriesgado. Por supuesto los que van de tiburones, quoeren subidones rápidos, pues asumen un riesgo tremendo de perderlo todo.
Una vez mas...a toro pasado.
Tener una vivienda en propiedad tampoco es una seguridad total: puedes perderla porque te cases o empareje, haya un incendio, te la expropien para construir una autopista pública (conocí un caso, aunque en ese polló indemnización, tras años de batallar, porque era una radial privada, si fuese una autopista pública le habrían dado una miseria), etc. Es más, tal y como va España, camino de convertirse en Venezuela, podemos encontrarnos cualquier cosa.
Irse de casa con 20 años y un trabajo de cosa es un forjador de carácter...
Hay gente que se ha ido con esa edad y no ha aprendido nada para salir de esa pobreza. Han aprendido, eso sí, que la vida es dura, pero nada más. Como ves hay de todo en ambos lados.
Sin embargo, el que con 20 años vive LITERALMENTE subvencionado por sus padres es un niño grande, y aprenderá las cosas tarde y mal. Excepciones habrá, pero la realidad es la que es.
Con 20 años lo suyo es que aún esté estudiando-formándose. Si se va antes de cada y se pone a trabajar, pues mala cosa, porque seguramente se va a quedar de remero de cosa de por vida. Y no va a tener ni tiempo para formarse ni para "pensar" ni va a tener educación financiera, con todo lo que ello implicar: remero perpetuo y seguramente carne de cañón de los políticos.
Mira yo conocí el caso de un chaval que era buen estudiante, acabó su carrera muy buen, empezó a trabajar tras acabar los estudios, se compró un piso y..... SIGUÓ VIVIENDO CON SUS PADRES, su piso lo puso de alquiler, y los inquilinos le pagaban la hipoteca (hoy en día yo no me atrevería porque los casos de ocupación/etc son más elevados). Ya ves, un casa-papi que sí sabía lo que era la vida pero no era orate: estoy seguro de que le habrá ido bien, y de que sus padres estarán muy satisfechos. Es más, se sentirían tristes el día que se fuera de casa.
de igual forma que para salir de una crisis económica la mejor forma es un subidón de interés (mucho dolor pero por poco tiempo)...
Ahí estoy de acuerdo pero sabes que no funciona así. Eso era antiguamente, ahora cuando hay crisis a crear dinero de nada -se devalúa- y a tirar hacia delante.
la mejor forma de madurar es aprender a las malas, pero cuando eres jóven y aún tienes tiempo.
¿Conoces a muchos que estadísticamente hagan eso?
Tú en esa situación aprendiste pero no olvides que hay muchísima gente que no aprende de esa forma ni de ninguna, hay gente muy cerrada y "limitada", es el tipo de gente que no entiende muchísimas cosas.
Infinidad de gente firma una hipoteca a 30-40 años sin entender ni la fórmula del cálculo de las cuotas ni nada. Gente adulta que dice cosas como «Hacienda te paga a ti»
«al final de la hipoteca no merece la pena amortizar adelantdamente porque casi no pagas intereses»
(vamos a ver pagas intereses sobre la deuda, la pena o no es la misma: si te quedan sólo 30k por pagar, te merece la misma pena que antes adelantar dinero, pues pagas el intereses de acuerdo a ese capital pendiente).
Te voy a poner yo un caso hipotético: Hinbierte ahora mismo en BTC que la semana que viene va a subir un 2000%.
Es que BTC es una inversión totalmente especulativa de alto riesgo. No hay nada de valor real detrás (ni siquiera sirve como dinero, como algunos pretendían), es pura especulación, y subidones y bajones que ya hemos visto, por manipulación del mercado sin que haya nada de respaldo detrás. Por eso yo elijo por ejm BRK, porque ahí juegan con sociedades que sí tienen valor real detrás, o lo mismo si me hiciera yo una cartera (cosa que requiere trabajo, esfuerzo y preocupación).
Y no te digo que igual no cogiera menos de un 10% y no lo inviertiera en BTC (antes tendría que estudiar todo su funcionamiento, no haría como el típico que se mete sin saber nada e igual no tiene BTC, tiene un apunte en un exchange sin ninguna garantía), pero la cuestión sería que como mínimo un 80-90% de mi cartera estaría en valores que sí tendrían mucha seguridad y un respaldo detrás. Y aún así alguno puede fallar, pero para eso se diversificar, para compensar el fracaso de unos valores con el éxito de otros.
Lo que sí tengo claro es que, si hiciera como hace un familiar mío que gana mucho más que yo, que es tenerlo en el banco o en depósitos a plazo (lo mismo me da bonos, o letras del tesoro) pues lo que tendría ASEGURADO ES QUE PERDERÍA, porque hace mucho que los que tienen que velar por el valor del dinero no lo hacen. Es que incluso mira el Bundesbank, antes seguía cierta ortodoxia en ese sentido, se preocupaba por intentar mantener el valor del dinero y controlar la inflación, ahora tal y como está Alemania, y con el desgobierno que tiene (como el español), pues se suman a la deuda y a imprimir más dinerito. Así que ya sabes qué va a pasar: más inflación, y más pérdida de valor de los ahorros en depósitos y similares. O sea, ahí se pierde sí o sí. En bolsa puedes perder o ganar, pero dejándolo en el banco o depósitos/bonos/etc, sólo vas a perder.
Naturalmente si tuviese millones, pongamos por ejm 10M, pues dejaría igual 3M-5M en oro físico en un banco suizo (donde tienes que pagar porque te lo custodien), porque ese es el dinero de verdad, el oro, mientras que el dinero fiat cada vez vale y vadlrá menos al crear más de la nada.
