No tengo cuenta de ahorro, ¿debería tenerla?

FeministoDeIzquierdas dijo:

No voy a hacer publicidad de los mios por motivos éticos, pero es bastante fácil. Vete a google y escribe "plan de pensiones con ETFs".

Lo mas importante es comparar las comisiones anuales. Busca uno barato y que se adapte a lo que tú buscas. Yo, personalmente, tiro de dividenderos, otros tiran de value, o growth. En mi caso, invierto con una aseguradora que me permite elegir el % de los diferentes ETFs que quiero.

No pagarás impuestos hasta que te retires, y en largo plazo es una inversión huevonuda. Para que te hagas una idea, todos mis crios los van a tener a partir del primer sueldo que ganen.

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Agradeciendo de antemano tus buenos consejos financieros, me ha sorprendido lo de ETF para la jubilación, en especial viniendo de ti. Por dos motivos:
1. A ti te gusta elegir las empresas una a una, pasas de los fondos de inversión, y en cambio... ¿ETF? ¿WTF?
2. A ti te gusta la liquidez (y buena prueba es lo del bancolchón), y en cambio, ¿meter en un plan de pensiones que no te van a dejar sacarlo hasta que te jubiles?

¿Por qué no llevarlo a tu modo y si quieres decir "esto lo reservo para la jubilación", sin meterlo realmente en un plan de pensiones? Vale, sí, no pagas impuestos. Pero, ¿sólo por eso? ¿Te compensa?

Saludos!

no me creo nada dijo:

Agradeciendo de antemano tus buenos consejos financieros, me ha sorprendido lo de ETF para la jubilación, en especial viniendo de ti. Por dos motivos:
1. A ti te gusta elegir las empresas una a una, pasas de los fondos de inversión, y en cambio... ¿ETF? ¿WTF?
2. A ti te gusta la liquidez (y buena prueba es lo del bancolchón), y en cambio, ¿meter en un plan de pensiones que no te van a dejar sacarlo hasta que te jubiles?

¿Por qué no llevarlo a tu modo y si quieres decir "esto lo reservo para la jubilación", sin meterlo realmente en un plan de pensiones? Vale, sí, no pagas impuestos. Pero, ¿sólo por eso? ¿Te compensa?

Saludos!

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Agradeciendo las bonitas palabras, paso a responderte porque creo que te va a venir bien.

Respuesta: Por el ahorro en impuestos.

En general hacienda se lleva entre un 19-26% en impuestos por inversiones (rendimiento de capital mobiliario). Osea, todos los años perdemos como mínimo un 19%.

Si un ETF de platanovieja dividendera me cobra un mantenimiento de un 5% (siendo exagerados) entre pitos y flautas, quiere decir que, de base, ya le estoy ganando un 14% a mis ETFs.

Pero claro, el problema es que ese "mantenimiento" es anual sobre el dinero que tenga. Osea, si el primer año meto 1000 euros a una ETF y al año siguiente le he ganado un 10%, se me aplicará un 5% sobre 1100 euros, quedándome con 1045, que es lo que le habré "ganado" en realidad. Y si el siguiente año todas las dividenderas cancelan dividendos, me quedaré con 992.75 (osea, perdiendo mas de la inversión inicial). Y ésto es perféctamente posible en ciclos malos.

Peeeero, el mismo escenario sería mucho peor si encima debo pagar un 19% a hacienda.

Cierto es que desde que aprendí a invertir nunca he perdido dinero. Mi media anualizada siempre ha superado el 7% neto entre dividendos y revalorizaciones, pero no soy tan atrevido como para pensar que siempre será así, así que prefiero diversificar y hacer lo de la ETF para la jubilación. Además, encima mi empresa también pone un %, no mucho, pero ayuda a contrarestar las puñeteras comisiones.

PS: Obviamente mis comisiones son muy inferiores al 5%. He usado números exagerados para ilustrar.

FeministoDeIzquierdas dijo:

Agradeciendo las bonitas palabras, paso a responderte porque creo que te va a venir bien.

Respuesta: Por el ahorro en impuestos.

En general hacienda se lleva entre un 19-26% en impuestos por inversiones (rendimiento de capital mobiliario). Osea, todos los años perdemos como mínimo un 19%.

Si un ETF de platanovieja dividendera me cobra un mantenimiento de un 5% (siendo exagerados) entre pitos y flautas, quiere decir que, de base, ya le estoy ganando un 14% a mis ETFs.

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Error: los impuestos los pagas sobre los beneficios, no sobre el total (sobre el total sí que se aplica la comisión de mantenimiento, que para colmo y como bien has dicho, pagas aunque pierdas).

no me creo nada dijo:

Error: los impuestos los pagas sobre los beneficios, no sobre el total (sobre el total sí que se aplica la comisión de mantenimiento).

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Disculpa me expliqué mal y por querer hacer las cosas rápido al final no he hecho las cuentas bien.

100% correcto en lo que has escrito. Los impuestos se aplican a beneficios, y el mantenimiento se aplica al total.

Ahorrar dinero en fiat es hacer el orate. Se ahorra en oro o Bitcoin y mejor Bitcoin que oro.

Yo en Openbank tengo una cuenta corriente, una cuenta ahorro y depósitos.

En la cuenta corriente tengo poco dinero.

La ventaja de la cuenta ahorro es que te da una remuneración. Pero no se puede domiciliar nada ni asociar tarjetas. Así que si tienes que dar un número de cuenta a alguien para que te haga un ingreso da siempre la de ahorro, pues no podrán domiciliar nada.

Luego, si quieres mayor remuneración que la cuenta de ahorro haces depósitos.

FeministoDeIzquierdas dijo:

Depende.

Ahora mismo acabo yo de abrir una con Santander (Alemania), que me dan 3.5% por 6 meses sin historias. A los seis meses cerraré la cuenta. Al mismo tiempo tengo una desde hace años con Renault Bank (Alemania), que también me dan buenos dineros y he llegado a hacer depósitos de hasta 5 años.

Lo que debes entender es que rara vez vas a ganar mas que la inflación, pero menos es nada.

Si tienes otras cosas mejores que hacer con tu dinero (pagar hipoteca u otras deudas, montar una cartera de acciones, comprar un garaje o vivienda) yo haría eso primero. En mi caso, a punto de cumplir 50 tacos, todas esas cosas ya las he hecho, y por eso me gusta esa diversificación.

Si me aceptas un consejo, trata de hacerte con varias inversiones:
0. 10k en efectivo, billetes de 100, en bancolchón, por si hay que huir.
1. Vivienda y/o garaje. Aunque sea tu propia casa, pero quítate la hipoteca.
2. ETFs en plan de jubilación, de acumulación. Metes lo máximo que puedas en un ETF. Mira PRIMERO las comisiones antes que nada, y busca algo bueno y sencillo. No pagarás impuestos hasta que te retires. Yo tengo ETFs de dividendos, pero tú haz el que quieras.
3. Cartera de valores. Estudia bien unas 10 empresas y monta tu carterita.
4. 100k en el banco, dando intereses, en cualquier banco como los que te he descrito.

Empieza por el punto 0, y luego sigue el orden que te he dado.

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tío, estoy atascado en el punto tres. no sé ni por dónde empezar. invoco tu consejo.

MAESE PELMA dijo:

tío, estoy atascado en el punto tres. no sé ni por dónde empezar. invoco tu consejo.

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Gracias por la pregunta y encantado de tratar de ayudar.

Entiendo que tienes vivienda comprada y pagada, sin hipoteca. Y 10k en efectivo. ¿Estoy en lo cierto?

Sí, tienes que tener una o varias cuentas de ahorro en diferentes bancos

Pero como muy bien te cuentan, lo primero de todo tu casa pagada, un buen trabajo que te dé bien para que puedas ahorrar cada año una buena cantidad para "himbertir"

Yo trabajo con dos bancos, aunque me baso en una auténtica chorada, el famoso fondo de garantía de los depósitos. Si quiebra el banco ese fondo te va a dar 100.000 euros que luego entre comisiones, abogados y tal seguro que te queda en la mitad, pero repito que es una chorada porque si quiebra uno de esos dos bancos (en particular uno de ellos, se va España a tomar por ojo ciego con independentistas oportunistas dentro también)

En el primero tengo mi nómina y los productos financieros viejunos, es decir, ESPV, Fondo de inversión del banco con un % a variable y un % a interés fijo, no te van a dar mucho pero que no pierda mucho valor con respecto a la inflación. de vez en cuando me llama la comercial del banco para decirme que tengo mucho dinero en cash sin mover y es cierto entre 30.000 y 40.000 pero cuando llego a 40.000 traspaso 10.000 al segundo banco y a "himbertí"

En el segundo tengo la cuenta de valores con acciones de 8 empresas de momento, estudié bien las empresas, empresas de propiedad familiar, con un plan de crecimiento basado en el largo plazo mediante la compra de empresas similares a la actividad de la empresa
Reinvierte los dividendos en más acciones y vete cuidando esa cartera, que vaya creciendo todos los años poco a poco con eñ objetivo de estar por encima de la inflación. Este es el punto más complicado, invertir superando la inflacion (lo de los ultimos años ha sido casi imposible pero es lo que hay)
Compra acciones baratas si puede ser y si las vas a comprar a precios altos que tengan un dividendo majo asegurado

En ocho años he ·"himbertido" 81.000 euros en bolsa, hoy valen 132.000 más los 9.500 euros que me han ido dando todos los años en dividendos (a los 9.500 hay que quitar el cochino 19% para la cochina educación, sanidad, la educación del Tito Berny, la Sanidad de Koldo, la educación del master de Begoño, etc )

Si puedes también pégate algún pequeño capricho cada año como un viaje o un objeto que estás desando del tipo pues no se, yo me he comprado un telescopio sencillo para ver la luna y los planetas, quizás dentro de unos años si todo va bien me pegue un viaje a Nueva York y más tarde me compré un buen telescopio para ver bien los planetas pero es ya tu decisión y tus gustos que para algo se le llama tiempo LIBRE

FeministoDeIzquierdas dijo:

Gracias por la pregunta y encantado de tratar de ayudar.

Entiendo que tienes vivienda comprada y pagada, sin hipoteca. Y 10k en efectivo. ¿Estoy en lo cierto?

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Sí, señor.

MAESE PELMA dijo:

Sí, señor.

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Perfecto. Pues hables una tablita de excel o google sheets, mira 10 empresas que, a tu juicio, reunan las siguientes características:
- Te gusten.
- Tengan "Moat". Osea, empresas que tengan un nombre famoso (Coca-cola, Adidas, etc...), o sean imprescindibles (Telefonica, RWE,...), o estén en un claro "poco"polio (Boeing/Airbus, BASF/3M,...).

Con esas 10 empresas en tu tablita haces lo siguiente:
- Mira su deuda a largo plazo.
- Mira su deuda a corto plazo.
- Mira su cash from operations.
- Mira sus Earnings.
- Mira su Net income.

Todo eso lo pones en una tablita y lo plasmas aqui, o en privado si no quieres publicidad, y las miramos juntos.

También te recomiendo que mires la primera página de mi hilo de inversor por dividendos.

FeministoDeIzquierdas dijo:

Perfecto. Pues hables una tablita de excel o google sheets, mira 10 empresas que, a tu juicio, reunan las siguientes características:
- Te gusten.
- Tengan "Moat". Osea, empresas que tengan un nombre famoso (Coca-cola, Adidas, etc...), o sean imprescindibles (Telefonica, RWE,...), o estén en un claro "poco"polio (Boeing/Airbus, BASF/3M,...).

Con esas 10 empresas en tu tablita haces lo siguiente:
- Mira su deuda a largo plazo.
- Mira su deuda a corto plazo.
- Mira su cash from operations.
- Mira sus Earnings.
- Mira su Net income.

Todo eso lo pones en una tablita y lo plasmas aqui, o en privado si no quieres publicidad, y las miramos juntos.

También te recomiendo que mires la primera página de mi hilo de inversor por dividendos.

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por ejemplo Nintendo

- sin deuda a largo plazo
- sin deuda a corto plazo
- 2.427 mil millones de dólares (año fiscal 2023)
-aumento del 13,4% en comparación con el año anterior (ganancias obtenidas último año fiscal)
-3,2 mil millones de dólares (ingreso neto)


asín?

si no lo he entendido mal comprar acciones es como comprar oro con la salvedad de que con las acciones lo puedes perder todo

Yo tengo cuenta ahorro en Openbank y no dan una m*. Me gusta mucho este banco, pero debería mejorar en la rentabilidad de la cuenta ahorro y depósitos. La cuenta ahorro creo que me dan 0,05%.