Los bancos son muy avispados y hacen que al principio pagues casi todos los intereses
Esto no es una cuestión del avispamiento de los bancos sino del llamado "Sistema Francés", que es el sistema de pagos que prefieren casi todos los consumidores.
El coste financiero de una deuda es proporcional al tamaño de la deuda, técnicamente llamado "principal", y al tipo de interés.
Pongamos que el consumidor obtiene un préstamo de 100.000 al 4%.
Está claro que como debe 100.000 al banco a un interés del 4% anual esa deuda genera un coste financiero de 4.000 euros al año o 333 euros al mes.
Si el deudor no amortiza nada, siempre deberá esos 100.000 euros al banco y tendrá que pagar 333 euros al mes de intereses (esto es algo así como una renta de uso de ese capital)
Imaginemos que el deudor quiere ir amortizando, devolviendo al banco, 12.000 euros de la deuda cada año. Esto son 1000 euros cada mes.
De modo que el primer mes amortizará 1000 euros, pagará el coste financiero de 333 y la cuota será de 1333.
La cuestión es que al cabo de unos 4 años, habrá amortizado 50.000 euros y deberá al banco 50.000. Como ahora debe la mitad al banco, el coste financiero de aplicar ese 4% a 50.000 euros será la mitad que al principio, simplemente porque la deuda tiene la mitad de tamaño.
Como sigue amortizando a un ritmo de 1000 euros por mes y el coste financiero es ahora de 170 euros, la cuota habrá bajado desde 1333 hasta 1170.
Al final del plazo del préstamo, cuando solo deba 10.000, el coste financiero será de 33 euros y las cuotas de 1033 euros.
La cuestión es que la gente prefiere pagar cuotas constantes a lo largo de todo el préstamo, porque esto les permite entender mejor el préstamo y encajar ese coste en sus presupuestos domésticos.
Así que imaginemos que el consumidor quiere pagar 1000 euros al mes desde el principio hasta el final.
Al principio, cuando debe 100.000, el coste financiero (al 4%) es de 333 euros al mes. La cuota de 1000 sirve para pagar esos 333 euros y "sobrarán" 667 que serán empleados para amortizar el préstamo. La deuda se reducirá a un ritmo de 667 euros por mes.
Cuando haya amortizado 50.000, el coste financiero habrá bajado a 170 euros, porque ahora debe la mitad al banco que al principio, la cuota constante de 1000, cubrirá ese coste financiero de 170 y permitirá amortizar 830 euros de capital.
Cuando ya solo deba 10.000, el coste financiero serán 33 euros y la cuota de 1000 permitirá amortizar 967 euros de deuda.
Una deuda que va disminuyendo con el tiempo es siempre más cara al principio, cuando se debe más, y más barata al final, cuando se debe menos.
Lo natural es que la cuota fuera mayor al principio y menor al final, lo que puede generar una velocidad de amortización constante.
Sin embargo los consumidores prefieren un sistema de precio fijo para algo cuyo coste varía con el tiempo, el llamado "Sistema Francés"
Para resolver esta exigencia, la única solución es que la velocidad de amortización sea menor al principio, cuando el coste financiero es mayor, y mayor al final, cuando baja el coste financiero.
