Douglas MacArthur
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Los pensionistas reciben un 37,5% más de lo que cotizan en su carrera laboral
- Computar toda la carrera laboral en el cálculo de la base reguladora haría el reparto más equitativo
- Los beneficiarios de la prestación pública reciben 1,6 euros por cada euro que aportan al sistema
El sistema de pensiones español es conocido por ser uno de los más generosos entre las economías desarrolladas, entendiendo generosidad por el nivel de las prestaciones. Hay numerosos indicadores a los que atender para observar que las prestaciones que ofrece el primer pilar del sistema y en concreto los actuarios explican la relación entre los ingresos del sistema, es decir, las cotizaciones, y las prestaciones. El resultado promedio es que, por cada euro cotizado, el pensionista recibe 1,6 euros de pensión. Es decir, su prestación es un 37,5% superior a lo cotizado en la vida laboral.
El Instituto de Actuarios Españoles (IAE) y el Grupo de Investigación en Pensiones y Protección Social elaboran un perfil de los trabajadores y su correspondiente evolución salarial a lo largo de la carrera laboral para determinar las bases de cotización que aportarán a la Seguridad Social. De esta manera consiguen aproximar el diferente impacto teniendo en cuenta los años cotizados y la edad de jubilación.
Por ejemplo, el trabajador más penalizado por el sistema es aquel que tiene una larga carrera de cotización (43 años), pero decide jubilarse a los 60 años. Ese trabajador recibirá 1,2 euros de pensión por cada euro cotizado. Al perfil de cotizante que más beneficia es a aquel que lleva de 33 a 36 años cotizados, y se jubila a los 66 ó 67 años: su pensión sería el doble de lo cotizado, aproximadamente.
Estos valores, sin embargo, no explican que la pensión sea más o menos elevada. La base reguladora de la pensión se calcula en relación a las cotizaciones aportadas, la prestación depende de los años cotizados (la pensión contributiva solo se recibe con 15 años de aportaciones) y existen penalizaciones por anticipar la jubilación o bonificaciones por atrasar la edad de retiro que alterna esta cuantía.
Hay que destacar que el perfil del trabajador recoge la evolución típica -con forma cóncava- de los salarios en los últimos tiempos en España. Es decir, un incremento progresivo hasta los 55-60 años, cayendo ligeramente antes de la jubilación.
Aplicado a la última reforma
En la búsqueda de la sostenibilidad del sistema ("los sistemas actuarialmente justos, por definición, tienden a ser más sostenibles", explican), también se puede usar este análisis en referencia con la última reforma de pensiones. La opción de observar toda la carrera laboral para el cálculo de la base reguladora estuvo sobre la mesa. Según los Actuarios, esta opción hubiera rebajadao el Factor de Equidad Actuarial del 1,6 al 1,51.
También sirve para analizar qué impacto tiene sobre la sostenibilidad de las cuentas las subidas de cotizaciones o la mejora de la actividad del país. En concreto, señalan que es complejo hacer más equitativo y sostenible el sistema solo a través de las subidas de cotizaciones, ya que se necesitaría una brusca subida o mejorar el PIB en niveles inalcanzables sin reformas.
Por ejemplo, el Gobierno prevé subidas del tipo de cotización por valor de 1,9 puntos en la última reforma, y sería necesario subir las cotizaciones más de un 50% o el PIB más de un 250% para ajustar este balance de equidad en las prestaciones.
Otro indicador coyuntural
El también investigador del Instituto Santalucía, impulsor de su herramienta El Pensiómetro, Enrique Devesa comparte la ratio entre la pensión media anualizada y la cotización media anualizada, que ofrece una fotografía de lo que ocurre en un momento dado.
Su evolución explica que la brecha entre la pensión media y las aportaciones de los trabajadores a la Seguridad Social se ha ampliado en los últimos años. Si en 2005 la prestación media era 1,7 veces la cuota media, en 2022 ese valor multiplica prácticamente por 2,2 a las aportaciones medias.
Puntualizando que hay más cotizantes que pensionistas pero esa brecha también se va estrechando por la presión demográfica. Y a mitad de siglo habrá 15 millones de pensionistas.
Expertos piden menos "intervencionismo" para ahorrar
Además del pilar básico del sistema de pensiones, durante la presente legislatura que llega a su fin ha habido numerosos cambios en los planes de pensiones de empleo (segundo pilar) y los individuales (tercer pilar), además de crear un nuevo fondo público de pensiones. Sobre la agenda del Gobierno explica el Observatorio de los Sistemas Europeos de Previsión Social Complementaria para elEconomista.es que esta agenda es "reformista, también en la previsión social".
Desde 2020 se ha venido asentando las bases para potenciar, especialmente, los planes de pensiones de empresa, en detrimento del ajuste fiscal que han sufrido los individuales. "Es importante entender que es necesario el desarrollo del modelo de los tres pilares en España, lo que requiere un desarrollo armónico y equilibrado de todos los pilares, por tanto, también del segundo y del tercer pilar. Desde el Observatorio, entendemos que el desarrollo del segundo pilar, los sistemas de empleo, es compatible con la defensa del ahorro individual, canalizado a través de instrumentos del tercer pilar", explica Xavier Varea, director del Observatorio.
Dentro de la iniciativa más importante en casi dos décadas en cuanto a previsión social complementaria, el Observatorio destaca como aspecto negativo el "intervencionismo del Gobierno, que se expresa en la composición de Comisión de Promoción y Seguimiento, en la que sólo hay participación ministerial". "Es excesivo y desplaza a los agentes sociales del centro de su implementación y desarrollo", señala Varea.
"No compartimos que se deba contraponer el ahorro individual a los sistemas de empleo, siendo ambos pilares, el tercero y el segundo, de la previsión social", aunque explican que introduce el ahorro complementario al debate económico y social.
Fuentes de la industria del ahorro para pensiones explican que supone un cambio de paradigma y es histórico: comienzan a hablar y a tratar las aportaciones para pensiones con empresas y sectores que nunca antes se habían planteado este beneficio para el empleado.
