NiNi Ni Rojos Ni Grises
Madmaxista
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- El patrimonio per cápita equivale al 65% de la prestación media de la Seguridad Social
- Los nuevos planes de empleo, lastrados por los bajos salarios y el plazo para desarrollarlos
- El Gobierno sigue sin dar ejemplo: tiene paralizadoel macroplan de los funcionarios
El cobro de las pensiones en la jubilación en España fía prácticamente todas sus esperanzas al sistema público, el que abona la Seguridad Social y que se nutre de las cotizaciones sociales de la población activa. Los otros dos pilares son los planes colectivos a nivel empresarial o sectorial, y los planes individuales. Estos destacan por un desarrollo que, en todo caso, es insuficiente para complementar la pensión pública. El ahorro complementario más común está en los planes individuales, que tienen más de 84.000 millones en su haber actualmente. En todo caso, el ahorro medio por partícipe apenas supera los 11.500 euros. Traducido en el cobro de esta renta complementaria una vez llegada la jubilación, sería insuficiente para cubrir incluso un año de pensión media (17.600 euros). El Gobierno quiere impulsar un cambio de modelo hacia el segundo pilar, los planes colectivos, un reto mayúsculo esta década.
La previsión social complementaria se concibe como un refuerzo a la pensión pública que predomina bajo el actual esquema de jubilación. Y el cobro de estas rentas pone la vista en el largo plazo, ya que la esperanza de vida a la edad de jubilación prevé algo más de dos décadas en las que la Seguridad Social debería ser la principal renta de los retirados. Con el patrimonio per cápita que facilita el Observatorio de Inverco -la asociación que agrupa a las instituciones que se dedican a la inversión colectiva y los fondos de pensione-, la renta vitalicia que ofrecería el ahorro acumulado sería inferior a 600 euros brutos al año durante dos décadas.
El exministro de Seguridad Social, José Luis Escrivá, rebajó sucesivamente los límites de deducciones fiscales de 8.000 a 2.000 euros y, finalmente, a 1.500 euros anuales. A la par, el Gobierno ha creado nuevas figuras para potenciar el ahorro a nivel sectorial con los planes de empleo simplificados un fondo público que todavía no ha arrancado.
El ahorro en los planes individuales es mayor, generalmente, en aquellas provincias donde las nóminas son más altas y la riqueza es mayor. En Navarra es donde más ahorro hay per cápita, superando los 17.150 euros, mientras Segovia y Soria son las provincias con mayor cobertura de la población (22,7%), según el Observatorio Inverco. Por CCAA, Cataluña y Madrid concentran casi la mitad del patrimonio total en este tipo de planes.
Aunque los planes individuales son la hucha más grande y tienen 7,3 millones de partícipes, los últimos retoques legales van encaminados a reducir su atractivo fiscal y el capital que se puede ahorrar en ellos, a la par que han creado nuevas fórmulas de ahorro a nivel colectivo en los planes de empleo.
Impulso hacia los planes colectivos
Esta y cualquier fórmula de ahorro enfrentan un significativo problema que nada tiene que ver con regulaciones más o menos estrictas, y son básicamente los bajos niveles salariales y las retribuciones prácticamente estancadas al deflactar la evolución de los precios desde la Gran Crisis.PUBLICIDAD
El porcentaje salarial que se 'aparta' para complementar la futura pensión en los planes colectivos también es escueto, de entre el 3% y el 4% en el mejor de los casos observando el pionero plan de la construcción o los datos que facilitan Mercer y KPMG.
El desarrollo de los nuevos planes de empleo ha supuesto una primera piedra para cambiar de compartimento el ahorro y aprovechar la economía de escala para reducir costes y favorecer al ahorrador. El plan de la construcción, con VidaCaixa de gestora, sirve de guía para saber que el desarrollo de un plan sectorial requiere renovar el convenio colectivo, desarrollar un reglamento o elegir, a concurso, la gestora y ello conlleva un trabajo de dos a tres años.
El ministerio de Hacienda que encabeza la vicepresidenta María Jesús Montero mantiene paralizado el macrofondo de pensiones de los trabajadores de la Administración General del Estado (AGE), el mayor en número de partícipes y potencialmente un plan de unas 3 millones de personas. La Seguridad Social cuenta con recuperar este plan para alcanzar los 10 millones de trabajadores cubiertos por planes de empleo, una compromiso mayúsculo para esta década. Creado en 2004 bajó gestión de BBVA, este vehículo de ahorro complementario a la pensión pública no incorpora nuevas aportaciones de las Entidades Públicas en beneficio de los trabajadores desde 2011, cuando la crisis obligó a paralizar el gasto público.
Es cierto que los planes de empleo van camino de romper el récord de 2004 incorporando ya casi 600.000 trabajadores al plan de la construcción, más algunos autónomos que se suman a los planes sectoriales de los colegios profesionales. Pero ese impulso inicial se verá frenado una vez la construcción consiga sumar a las pymes y autónomos restantes al plan teniendo en cuenta que no hay nuevos planes sectoriales a la vista en el corto plazo.
El fondo público de pensiones, el proyecto de Escrivá para que el Estado promocione fondos de pensiones bajo gestión de cinco gestoras privadas con supervisión del Gobierno, de la patronal y de los sindicatos está varado casi diez meses después a la espera de una corrección técnica que atañe a la retribución de los miembros de la Comisión de Control. Sería una nueva ventana para fomentar el ahorro para la jubilación.
El nivel de ahorro, sea en los individuales o en los de empleo, es escaso en comparativa con las principales economías del planeta. "El patrimonio total de los fondos de pensiones alcanzó los 122.385 millones de euros a finales de 2023, un 8,4% del PIB nacional, significativamente inferior al 87,1% promedio de los países de la OCDE", explica José Luis Manrique, director de estudios del Observatorio. Estos datos "subrayan la necesidad de fomentar el ahorro privado a través de estos productos, como señalan los Informes Letta, Noyer o Draghi".
La OCDE señaló en una visita privada al Ministerio de Seguridad Social la necesidad de fomentar el ahorro en los planes de empleo, como informó elEconomista.es. Por su parte, última clasificación de los sistemas de pensiones a nivel global que elabora la consultora Mercer y el CFA Institute recomiendan mejoras en este aspecto.
