certificado de saldo cero de hipoteca

llumenetta · 19 Sep 2012

Hola, el día 4 de septiembre cancelé mi hipoteca con la entidad bbva, era a tipo fijo y tengo firmada en hipoteca una clausula que se llama compensación por riesgo de tipo de interes. Al día siguiente constaba saldada la deuda y cobrabada una comisión por cancelar anticipadamente del 0,5% pero no la compensación del 5% mencionada. El día 4 nos dijeron que una vez constara saldada la deuda nos acercaramos a por el certificado de saldo cero, y así el día 6 volvimos y nos dijeron que ya lo tramitaban y nos lo daban en cuanto lo tuvieran. Estamos a día 19 de septiembre y no nos lo dan. Para evitar que al quitar la nómina de bbva nos cobren los 30 y pico euros de mantenimiento de cuenta, hemos cancelado la cuenta pero seguimos sin el dichoso certificado de saldo cero y además tampoco nos han comprado la compensación del 5%.
A pesar de haber cancelado la cuenta, tienen obligación de darnos el certificado? cuánto más tienen que tardar?. Según Adicae el hecho de cancelar la cuenta no tendría que ser un impedimento para que me lo den, ¿estan en lo cierto?...Estoy ya cabreadísima y no se por donde tirar más.

noinversor · 19 Sep 2012

Para saber si tienes derecho al 5% de compensación revisa la escritura de la hipoteca .

El certificado de deuda cero es independiente de la cancelación de la cuenta . Ojo con lo que te cobren.

Para cualquier reclamación a un banco , el proceso es el mismo: reclamación al defensor del cliente ; si no la resuelven antes de 3 meses o no están conformes con la resolución, reclamación al banco de España.

He cancelado hipoteca , q pasos a seguir dudas... (3/6)

Cancelé lo que me quedaba de hipoteca y me informé sobre el trámite a seguir para la cancelación registral:

- Certificado de deuda cero (banco)
- Escritura de cancelación (notario)
- Presentación del impreso de actos jurídicos documentados (mod 600, Hacienda).
- Inscripción en el Registro de la propiedad (liberación de cargas).

El certificado de deuda cero me lo dieron sin problemas, en dos días y sin cobrar nada (como debe ser, según el Banco de España). Sin embargo, mi banco me informó de que NO podía hacer el trámite de cancelación por mi cuenta porque esa operación estaba "centralizada" y no disponían de apoderados para ir a firmar a los despachos notariales. Por esa operación "centralizada" (gestoría/notario/registro) me pedían una provisión de fondos de 900 € de los cuales me dijeron que me devolverían "algo", sin especificar. En ningún momento fueron capaces de decirme CUÁNTO me iba a costar lo que me estaban ofreciendo. Era la primera vez que me pedían 900 € para pagar algo que no sabía cuánto iba a costar, ni cuanto costaba realmente en la calle.

Les comenté que la libre elección de notario está recogida en la ley y lo que hacían coartaba mis derechos. Dije que reclamaría ante el servicio de defensa del usuario del banco y después ante el Banco de España. Al cabo de un par de días... cambiaron de actitud y mandaron a un apoderado a firmar al notario.

Antes de elegir notario, llamé a unos cuantos y cada uno me daba un precio diferente. Algunos disparatados (la escritura de cancelación no puede costar mas de 54 €, por ley). Escogí al que garantizó ese presupuesto. En una semana estaba la escritura.

El trámite de hacienda es muy sencillo, se resuelve en minutos. No tiene coste salvo el precio del formulario (no llega a 1€). Un funcionario te indica exactamente cómo debes rellenarlo allí mismo.

Con el Registro de la Propiedad hay que andarse con más cuidado porque no puedes elegir. Te corresponde uno en función de la localización de la vivienda. El coste de la inscripción puede ser muy variable porque depende de los conceptos que decidan cargarte (aranceles), lo NORMAL es que no supere los 35 € (presentacion/cancelación/alguna nota marginal). Consulta Google para encontrar recursos de minutas de registradores y verás cómo argumentar una rebaja en la factura instándoles a retirar los conceptos que NO son necesarios y NO has solicitado, pero que pretenden cobrarte. Tardaron 4 días en tenerlo listo.

Certificado deuda cero: 0 €
Notario : 54 €
Hacienda: 0 €
Registro: 35 €
------------------------------
TOTAL 89 €

Es decir, un 10% de la provisión de fondos que me pedía el banco y por un trámite de lo más sencillo.

Por cierto, dos buenas razones para no demorar demasiado este trámite, una vez se ha cancelado la hipoteca:

a) Hacienda podría volver a cobrar por esta operación (ahora no lo hace).
b) La inscripción en el Registro de la Propiedad se encarece notablemente si el banco cambia de nombre o se fusiona con otros (surgen nuevos aranceles).

llumenetta · 19 Sep 2012

Gracias por la respuesta tan rápida.

En cuanto a la compensación por riesgo de tipo de interés a la que tiene DERECHO EL BANCO, pues bien, si aparece en mi hipoteca tal cual te lo digo....tiene derecho al 5% del capital pendiente en el momento de la cancelación siempre que la cancelación genere pérdida patrimonial para el banco. Lo que pasa es que hasta la fecha no me la han cobrado y ahora que ya he cancelado la cuenta con ellos, me pregunto como será el cobro. Como es una acción real según ADICAE tienen hasta 4 años para cobrarme, pero que al parecer podría ser que discrecionalmente el banco decidiera no cobrarme ya que hasta la fecha no lo ha hecho. ESO NI ME LO PLANTEO, desde cuando BBVA perdona algo?
Espero que entre hoy y mañana me entreguen el dichoso certificado y haremos todos los trámites nosotros mismos, no pienso regalarles ni un céntimo más a esta panda.
Gracias de nuevo.

ManuelS · 19 Sep 2012

Te recomiendo que te pases por este hilo:
http://www.burbuja.info/inmobiliaria/consumo-responsable/224178-ahorrar-cancelacion-de-hipoteca.html

Se explica lo del dichoso certificado, y como evitar que te lo cobren.

llumenetta · 20 Sep 2012

Hola finalmente me dieron un certificado de saldo cero en el banco ayer, después de ponerme como una fiera. Hoy tengo que darte muchísimas veces las gracias NOINVERSOR pq gracias a ti he llamado a todos los notarios de Oviedo para que me dieran precio y uno me ha dado el precio de 60 euros por la escritura de cancelación, hoy mismo mi marido le lleva la copia simple de la escritura de constitución y dicen que en dos días tengo la escritura de cancelación. Ellos llaman al BBVA para que un apoderado vaya a firmar y cuando esté la escritura nos llaman para que nosotros vayamos al Registro. Mil gracias, nos hemos ahorrado un pastón gracias a ti.
En cuanto a la compensación por riesgo de tipo de interés, no no la han cobrado de momento, me preocupa que me la reclamen con el tiempo pq al parecer tienen hasta 4 años para reclamarla y ya no tenemos cuenta con BBVA, sólo faltaba que tuviera que mantener abierta la cuenta sólo para ver si me cobran ese 5%, que por cierto asciende a algo más de 4000 euros.....Me parece extraño que renuncien a cobrar ese importe, pero es que al parecer sólo lo cobran si la cancelación les produce una pérdida patrimonial.....Y CUANDO ES ESO? No lo se ni ellos tampoco. Al menos en el certificado de saldo cero dicen que ha sido satisfecha la totalidad del préstamo hipotecario con lo cual entiendo q si está todo liquidado ya no nos lo van a cobrar....puffff.
Bueno mil gracias.

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