Ayuda a una pompera en economía: Diferencias TIN y TAE

Empiezo ahora una asignatura sobre Finanzas y el simpático del profesor no sabe explicarnos bien la diferencia entre TIN y TAE. Nos ha explicado unas cosas pero buscando info en internet me sale lo contrario y no me aclaro. ¿Me podéis ayudar? :S

Por ejemplo, a la hora de invertir un capital con un interés del 12% TIN o TAE ¿Cuál nos resulta más interesante si lo metemos a 3 meses? ¿y a 1 año?

Según tengo entendido en el TAE cada mes se le van sumando los intereses por lo que al final del año debería de dar una mayor rentabilidad... pero el profesor dice que no, que nos daría incluso un poquito menos que si lo hubiéramos metido a TIN (no sabe explicar la razón ¿será por las comisiones?ienso.

Y en el caso de meterlo sólo a 3 meses ¿sacamos más interés con el TIN? porque según aparece en internet los intereses se van incrementando y no son lineales como en el TIN, por lo que el primer mes el interés obviamente es mucho más bajo que los últimos meses.

Tampoco me queda nada clara la disponibilidad de ese interés generado... en el TAE se reinvierte y no lo puedo coger (me imagino)...

Según el profesor siempre es preferible invertir en TIN antes que en TAE, pero yo siempre he escuchado a la gente que tiene ahorros importantes decir que el TAE es más atractivo porque da más :

Y para rematar el profesor nos ha explicado que cuando somos nosotros los que tenemos que devolver un préstamo al banco con sus correspondientes intereses, pues que la cosa tiene ciertas diferencias (algo como que nunca nos prestan con un interés TAE ¿es posible?).

P.D: No es que yo lo entienda mal... es que el mismo profesor es nuevo en esta asignatura y reconoce que no se acuerda y que no se ha preparado nada de nada... que va a salto de mata :ouch: Además ronda los 50 y tantos y reciclaje y eso como que no ::

Muchas gracias de antebrazo shurs... cualquier referencia a webs que expliquen bien estos temas sobre capitalizaciones y demás serán más que bien recibidas


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Un depósito a tres meses al 12% TIN equivale a un 3% de rentabilidad:
(12%/12m)*3 = 3%,

Y esto nos da una rentabilidad mensual del 1%

Si el depósito nos da una rentabilidad mensual del 1%, el TAE será mayor que el TIN. El porqué es muy fácil: el TAE basa los cálculos en que los intereses se reinvierten automáticamente. Con el TIN, no. Por eso el TAE da más rentabilidad, ante un determinado tipo de interés mensual.

De hecho, suponiendo que el 1% mensual se invirtiera, el TAE sería el siguiente:

(1+1%)^12 = 12,68%

Porque si inviertes 100 el 1 de enero, el 1 de febrero inviertes 101, el 1 de marzo reinviertes 102,01, etc.

Con el TIN inviertes 100 el 1 de enero, el 1 de febrero inviertes 100, el 1 de marzo 100,...y el euro de intereses "los apartas" una vez cobrados.

tae es anual y tin es el interes global.

Según tengo entendido en el TAE cada mes se le van sumando los intereses por lo que al final del año debería de dar una mayor rentabilidad... pero el profesor dice que no, que nos daría incluso un poquito menos que si lo hubiéramos metido a TIN (no sabe explicar la razón ¿será por las comisiones?).

Lo que quiere decir el profe es que en un 12% anual, como se reinvierten los intereses, te pagan menos de un 1% mensual en realidad. Lo que pasa es que al llegar al año, como has reinvertido intereses, te llega al 12%

Y en el caso de meterlo sólo a 3 meses ¿sacamos más interés con el TIN? porque según aparece en internet los intereses se van incrementando y no son lineales como en el TIN, por lo que el primer mes el interés obviamente es mucho más bajo que los últimos meses.

TIN 12% anual, equivale a la regla de tres simple porque no se reinvierten los intereses. O sea, te da un 1% mensual, 3% al trimestre. Un producto 12% TAE te daría un poquito menos que el 3% al trimestre

Tampoco me queda nada clara la disponibilidad de ese interés generado... en el TAE se reinvierte y no lo puedo coger (me imagino)...

Según el profesor siempre es preferible invertir en TIN antes que en TAE, pero yo siempre he escuchado a la gente que tiene ahorros importantes decir que el TAE es más atractivo porque da más



Y para rematar el profesor nos ha explicado que cuando somos nosotros los que tenemos que devolver un préstamo al banco con sus correspondientes intereses, pues que la cosa tiene ciertas diferencias (algo como que nunca nos prestan con un interés TAE ¿es posible?).

Claro que es posible. Cada vez que amortizas una cuota, le debes menos capital al banco. El banco no está reinvirtiendo los intereses, sino que está desinvirtiendo conforme le devuelves dinero.

Por eso no hay ninguna universidad española entre las 100 mejores del mundo.

mpbk dijo:

tae es anual y tin es el interes global.

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Ambos conceptos se refiere a unos intereses anuales. El TAE es un valor estandarizado, mientras que el TIN es el nóminal que pagaría el banco:

- TAE o Tasa Anual Equivalente | Preguntas Frecuentes

- Simulador TAE-TIN: ¿Cuando conviene cobrar los intereses de los depósitos, mensualmente o a vencimiento?

Salu2.

Ayyy qué mal se enseña la matemática financiera más básica... A ver si consigo aclarar algo a los que no lo veis claro.

La TIN es una manera "chapucera" (o no correcta según la ley de capitalización compuesta) de pasar un interés en términos fraccionados inferiores al año (mensual, trimestral...) a términos anuales

i = TAE = Tasa Anual Equivalente, o Interés Efectivo Anual
i(m) = Interes Efectivo del m-simo de año
j(m) =TIN = Interés Nominal Anual

Los intereses efectivos son los únicos que se aplican sobre el capital para calcular los intereses: "i" para el caso de pago anual de intereses, i(12) para el caso de pago mensual de intereses, i(4) para el caso de pago trimestral de intereses. (12), (3), (4) serían las fracciones de año.

Pasar de un término inferior al año a su equivalente anual según la Ley de Capitalizacion Compuesta se hace según la siguiente equivalencia:

De interés efectivo mensual a interés efectivo anual:
(1+i(12))^12 = (1+i)

De interés efectivo trimestral a interés efectivo anual:
(1+i(4))^4 = (1+i)

De interés efectivo del m-simo de año al efectivo anual:
(1+i(m))^m = (1+i)

Y de ahí despejamos i ó i(m), según cuál sea el dato conocido y cuál el que queramos conocer.

Pero, hay una forma "chapucera" de pasar un interés efectivo por emésimo de año, i(m), a términos actuales, que es multiplicándolo por "m". Sí, así, a lo bestia. Es lo que se conoce como nominal anual:

j(m) = i(m) x m

El único sentido que tiene es facilitar el paso de términos anuales a términos inferiores. Es decir, calcular directamente el interés mensual (que servirá para calcular el pago de intereses sobre el capital mes a mes, por ejemplo) a partir de un dato referido al año (el nominal anual) simplemente dividiendo entre doce, en vez de andar despejando ecuaciones con potencias.

i(12) = j(12) / 12

Mucho más sencillo que esto, verdad?

i(12) = ((1+i)^(1/12))-1

Eso sí, teniendo en cuenta que el valor anual de j(12) es financieramente incorrecto. O mejor dicho, no es válido como referencia real (y para establecer comparaciones) de la rentabilidad en términos anuales de una operación. Dicho en plata: NO SIRVE PARA NADA. Los únicos intereses válidos son la TAE (interés efectivo anual) y el interés efectivo fraccionado (mensual, trimestral).

La TAE, interés efectivo anual, es LA ÚNICA referencia anual que nos permite comparar rentabilidades de operaciones diferentes plazos (meses, trimestres, años...) calculando el tipo equivalente para cada una de ellas referenciándolas todas al año. En el caso de una operación que paga intereses anuales, el interés efectivo anual o "i" es exáctamente la TAE. En el caso de pagos mensuales, trimestrales, etc para tener una referencia anual válida (la TAE) tendremos que aplicar las equivalencias anteriormente mencionadas para pasar de m-simo de año a términos anuales.

Nunca entenderé por qué en todos los ***etos, anuncios, contratos etc se dan los datos de la TAE (i) y la TIN o j(m), cuando lo lógico sería dar la TAE y el interés efectivo mensual, trimestral o i(m).

PD. El postdata del OP acerca de la preparación de la asignatura por parte del profesor es de delito. Qué poca vergüenza...

El interés compuesto es como el ABC de las matemáticas financieras.

¿Donde shishi estas estudiando? Vaya "profesor", por llamarlo de algún modo. Vete de esa academia lo antes posible, si no sabe explicar eso, mañana cuando te creas lo que esté explicando no sabras si es cierto o se lo inventa.

tucapital.es dijo:

Ambos conceptos se refiere a unos intereses anuales. El TAE es un valor estandarizado, mientras que el TIN es el nóminal que pagaría el banco:

- TAE o Tasa Anual Equivalente | Preguntas Frecuentes

- Simulador TAE-TIN: ¿Cuando conviene cobrar los intereses de los depósitos, mensualmente o a vencimiento?

Salu2.

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Este simulador es bueno, para principiantes. No esta nada mal.

Muchas gracias

Entre la explicación de burbujilla y garpie me queda la cosa bastante clara.

tucapital.es dijo:

Ambos conceptos se refiere a unos intereses anuales. El TAE es un valor estandarizado, mientras que el TIN es el nóminal que pagaría el banco:

- TAE o Tasa Anual Equivalente | Preguntas Frecuentes

- Simulador TAE-TIN: ¿Cuando conviene cobrar los intereses de los depósitos, mensualmente o a vencimiento?

Salu2.

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Esta tarde les echo un vistazo. Están muy bien...

LCIRPM dijo:

El interés compuesto es como el ABC de las matemáticas financieras.

¿Donde shishi estas estudiando? Vaya "profesor", por llamarlo de algún modo. Vete de esa academia lo antes posible, si no sabe explicar eso, mañana cuando te creas lo que esté explicando no sabras si es cierto o se lo inventa.

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Un ciclo superior de FP.
Por suerte no somos pipiolos de 18 años y nos damos cuenta cuándo no se han preparado el temario y buscamos información por otras vías. Por lo que si pretenden que cuele, va a ser que no :|

El profesor me ha reconocido que daba contabilidad y que hace años que no toca finanzas, así que no se acuerda y se lo tiene que ir volviendo a mirar todo. El problema es que se lo tendría que haber mirado este verano. No venir a clase con una libretita con 4 ejercicios mal hechos de la noche anterior y equivocándose cada 2 por 3 en la pizarra. Nos tiene a todos liados, buscando nuestro propio temario en internet o de ex alumnos de otros centros que tuvieron asignaturas similares. Tela...


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Hace uste bien, buscando información en otras fuentes.

Pero lo del profesor no tiene excusa (salvo que sea de dibujo o de automoción y le hayan puesto a dar ese tema)
Podría justificarse si fuera derecho o contabilidad porque no conozca la nueva legislación o tributación, pero el interés compuesto ya lo usaban en la edad media los banqueros que arruinaron las monarquías europeas. Igual que ahora:

Te presto y me debes el capital, mas los intereses, mas los intereses de los intereses, mas los intereses de los intereses ..... Simplificandolo mucho
Interés simple: El tipo de interes nominal, coincidiría con el periodo de amortización del crédito:
100 euros al 10 % TAE durante 3 años = pagas 130 euros. (100 de capital +10 X 3 años)
100 euros al 10 % TIN anual nominal durante diez años = pagas 133 (100 de capital + 10 + 11 + 12,1), el TAE (tipo Anual Equivalente) sería el 11 %, porque son 33 euros de intereses generados durante 3 años.
10 = 100 x 10 %
11 = (100+10) x 10%
12,1 = (100+10+11) x 10%
El 10 % es siempre el tipo de interes anual, pero con el interes compuesto, los intereses generados se añaden al capital. En el interes simple, los intereses se suman al final.

Explicado cuantaviejilmente.

Hola. Tengo una pregunta acerca del TIN y la TAE para depósitos, y creo que este hilo (aunque muy antiguo) es el más adecuado. He mirado los posts anteriores a este mío y no he visto que haya sido contestada, o bien yo no he entendido todos los posts.

En principio se nos dice que la TAE es "siempre" mayor que el TIN, porque la TAE considera los intereses generados por los intereses previos, y el TIN no. Sin embargo, para depósitos a más de un año y con pago de intereses a vencimiento ocurre lo contrario, la TAE es menor que el TIN.

Lo podéis comprobar en este simulador del banco de españa:


Ocurre, además, que cuanto mayor es el plazo (repito, a más de 1 año y eligiendo pago de intereses al vencimiento) mayor es la diferencia entre TIN y TAE, a favor del primero.

Agradecería enormemente una explicación a esto, a ser posible con más prosa que matemática.

Voy a hacer un depósito a 3 años de una cantidad elevada en el banco EBN, y te deja elegir pago de intereses trimestral o al vencimiento. En principio iba a elegir a vencimiento (ya que es un buen interés y la previsión es que bajen los tipos en un futuro), pero esta cuestión de que salga la TAE menor que el TIN me tiene un poco mosqueado.

En el siguiente hilo (de un foro de economía) una persona tiene la misma inquietud que yo, pero nadie le da una explicación clara y sencilla:


De nuevo, gracias a quien responda.

Respecto a mi post anterior, creo que estoy cerca de comprenderlo. El hecho de que la TAE sea menor que el TIN ocurrirá siempre que se paguen los intereses en un intervalo mayor de un año. Si es "a vencimiento" en depósitos de más de un año, entonces será ese el caso, pero también sería el caso si existiesen, por poner un ejemplo, pagos "bianuales" de intereses en depósitos a cuatro años, o a seis u ocho años (aunque este tipo de pago de intereses creo que no existe), la TAE sería menor que el TIN también.

No obstante, si alguien me echa una manita pues lo agradezco.

Pedro el Romano dijo:

Voy a hacer un depósito a 3 años de una cantidad elevada en el banco EBN, y te deja elegir pago de intereses trimestral o al vencimiento. En principio iba a elegir a vencimiento (ya que es un buen interés y la previsión es que bajen los tipos en un futuro), pero esta cuestión de que salga la TAE menor que el TIN me tiene un poco mosqueado.

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Acabo de hacer el depósito y finalmente he elegido pago trimestral de intereses, porque NO me fío de que el propio banco supiera darme el dinero que me corresponde si hubiese elegido pago de intereses al vencimiento. Por tanto, prefiero ir sobre seguro y, aunque la previsión a futuro es de bajada de tipos y el depósito tiene una buena rentabilidad (3,36 % TIN, duración tres años), pues mejor que me den los intereses cada tres meses y ya los daré yo el destino que sea cuando me los den, aunque sea un poco "rollo" tener que estar manejando dichos intereses cada tres meses, puesto que no necesitaba ese dinero.

Creo que eso es mejor que arriesgar a que me paguen en intereses bastante menos de lo que me corresponde si hubiese elegido dicho pago al vencimiento. Imagino que ningún banco puede cometer tales errores, pero visto la poca claridad que hay con estos conceptos de TIN y TAE y su aplicación, creo que hice bien así.