Para nada es necesario detallar al céntimo nada Pero a la hora de definir la manera de gestionar la economía es una parte fundamental el poder considerar en que lugar de la horquilla de ingresos te hallas. No es lo mismo que dos personas trabajen a tiempo parcial o de manera temporal y aunque activas laboralmente no lo sean a tiempo completo o que estén a plena ocupación. No es lo mismo cobrar 20 mil que 60mil Y cuando he enfrentado los datos que das con la práctica diaria de las entidades financiera, aunque has obviado el tema excusándote en que el banco no da más del 80% de la valoración del inmueble ya te digo yo que has contestado lo que te ha dado la gana porque una cosa es la cantidad a prestar y otra distinta el cuadro de amortización, los años y las cuotas mensuales. Estas cuotas, te pongas como te pongas, no pueden suponer un tanto por ciento determinado de los ingresos NETOS mensuales de los solicitantes. Este tanto por ciento varía según la política de la entidad de que se trate (no de la sucursal ni del cliente en cuestión) pero existe un mínimo y un máximo, una horquilla.
El no poner los datos claramente (ni siquiera si los bienes están a tu nombre o a nombre de los cónyuges), sin necesidad de hablar de cantidades concretas sino fijando un punto en el abanico de ingresos (de tal cantidad a cual), da pie a equívocos. Yo por ubicarte respetuosamente, después de leerte afirmando que estabas en condiciones de amortizar un préstamo de casi 140 mil euros en tres años hice una estimación que yo misma afirme MUY DISCUTIBLE de ingresos. Y las cuentas no cuadran porque tanto hablas de amortizar en tres años como en meses.
Entonces dices "Si no cuadran las cuentas es porque la falta de datos hace que los cálculos sean erróneos". Yo pongo en duda la veracidad de tu historia porque tu mismo reconoces que no das datos. ¿Como puedes pretender ser mínimamente creible? Es que así es muy fácil colarle una milonga al personal
Y unas dudas más que razonables Primero ¿Como te planteas liquidar varios préstamos en tres años si quitarte el primero de encima, viviendo con tus padres, sin hijo , te llevó siete? Y no digas que los 10 mi euros al año de más alquilando la casa van a hacer que lo consigas. En segundo lugar ¿como pagas la segunda mano tan cara después del estallido de la burbuja? Hasta comisión a la inmobiliaria le has dado. Las comisiones son para las épocas de bonanza cuando le das un golpe a una piedra y te salen billetes de 500 euros. Y sobre todo si te has roto los cuernos buscando tu en el mercado. como no has ido primero a encontrar al propietario ?, que un 2% de 140 mil euros es casi la mitad de lo que vas a sacar en un año por el alquiler. Y como te conformas en ir a ver sólo otro banco y que te hinchen a seguros si ni necesitas la casa para vivir? Uno se conforma que le acribillen si no le queda otra, si te tienen pillado por los cigotos. Es hasta un acto humanitario advertirte que a los bancarios más vale tenerlos bien acostumbrados . 100 euros al año me cobran a mi por la casa y que ni se les pase por la cabeza bufar lo más mínimo que los crujo sin contemplaciones. Creo que ya te has dado cuenta de que no sirve de nada ser serio y cumplidor con esta gente. La lógica que tienen raya en la ilegalidad
. Y como bien ha dicho otro forero con esa capacidad de ahorro ¿como no evitas mantener a toda esa gente y compras al contado después de un tiempo? Y por preguntar (porque me asaltan bastantes más dudas) si lo que quieres sacar es el máximo beneficio, teniendo otra casa en propiedad en la que poder vivir en caso de necesitarla ¿porque no comprar con ese dinero dos de pequeñas en lugar de una sóla de grande? Así el arco para elegir vivienda e inquilinos sería más grande maximizado el beneficio obtenido por la inversión, amplias la cantidad de posibles inquilinos (las familias numerosas no es lo que más abunda a día de hoy) . También es hasta peligroso poner tanto dinero en un bien con 30 años de uso. Yo conozco a gente que va directamente a por los parkings (y nuevos, además) porque cuando más pequeño es el bien más provecho se le saca.
Y es que además salta a la vista que te han clasificado como cliente tipo y tu te has dejado. Sin tener la necesidad y con capacidad de amortización demostrada no se entiende tampoco que si te gusta la calidad no hayas apuntado más alto, a no ser que hayan sido los mismos intermediarrios que una vez estudiado tu perfil te hayan llevado de la mano a su terreno. Dicho de otra forma: conociendo tu nivel de ingresos has sido clasificado en la elección del bien a venderte restringiéndote el acceso a todo lo demás
Insisto en que eres el sueño de cualquier director de sucursal. Dices que no entiendes que los curiosos estudien tu perfil. Ya te digo yo que no se necesita ni una excusa para acceder a datos que son públicos. Y en el registro de la propiedad no sólo están tus bienes, sino las cargas y gravámenes que han tenido y por cuanto tiempo. Y si te han hecho cliente integral para fidelizarte entonces dispondrán de los datos suficientes para saber de que entidad vienes, tu historial y cual es tu perfil.
Buenas. Espero contestar a todas tus cuestiones que no son pocas.
-El porqué de poder pagar la segunda en 3 años y costarme 7 la primera:
El precio de compra de la primera fue de 180000 euros, el de la segunda 138000 euros. 42000 euros menos.
Cuando compré la primera solo tenía ahorrados 8000 euros. En aquel momento los bancos daban hipotecas al 100%. En mi caso me dieron la hipoteca por el 100% más un préstamo personal para pagar la escritura, impuestos y amueblar parte de la casa ya que con los 8000 euros no me daba para todo. En esta segunda casa ya tenía ahorrado el 20% de compra (unos 28000 euros).
La primera cuota que pagué de la hipoteca de la primera casa fue de 985 euros. Recuerdo que el Euribor en aquella época estaba por las nubes. La cuota más alta que llegué a pagar fue de 1041 euros. La cuota de la hipoteca de esta segunda casa es de 492 euros (porque el importe de la hipoteca es de 110400 euros y el interés que pagó es muchísimo más bajo que el que pagué al principio de la hipoteca de la primera casa).
Mis ingresos van a aumentar. Ya no voy a cobrar un solo alquiler, van a ser dos.
Mi nivel de ahorro ha aumentado. Ya no solo porque han aumentado mis ingresos por el nuevo alquiler, sino porque soy más eficiente ahorrando que cuando empecé con la otra casa y porque en unos meses asciendo en mi trabajo por lo que mi nómina será más alta.
El vivir con mis padres suponía gastar más dinero que el que gastaba cuando a los meses de comprar la casa me fui de alquiler. Aunque vivía con mis padres les daba 400 euros al mes y pagaba varios suministros de la casa.
-El porqué compro casas grandes:
Conozco el mercado del alquiler y el precio de las viviendas de mi ciudad muy bien. Como dije los precios del alquiler son muy altos y están basados en las características de la ciudad (casi únicas en toda España). El precio de alquilar un piso de uno o dos dormitorios varía poco de alquilar uno de tres o cuatro. El precio medio de un piso de 2 dormitorios está en unos 650 euros. Esto hace que las personas que son de fuera de mi ciudad y vienen aquí a trabajar tiendan a compartir piso. Les sale más rentable juntarse 3 o 4 personas y alquilar uno de 4 habitaciones que pillar un apartamento entre dos.
Casi todos los inquilinos que he tenido eran personas compartiendo la casa. Actualmente tengo en mi primera casa a dos parejas compartiéndola. Ambas parejas tienen cada una un hijo. La casa es una planta baja de dos plantas (un dúplex) y cada pareja vive en una planta y comparten la cocina y el baño. Cada pareja paga 375 euros. Por lo tanto hay más demanda de casas grandes para compartir. He de decir que no alquilo habitaciones para compartir. Alquilo la casa entera y entre ellos se apañan.
-El porqué acepté las condiciones de mi nuevo banco:
No sé si te has acercado a un banco recientemente a pedir una hipoteca que no sea para una casa del banco pero te puedo asegurar que a día de hoy son muy exigentes. Y no te fijes en los requisitos generales que piden de forma genérica en sus anuncios, te van a pedir mucho más (me pasó con los dos bancos a los que consulté).
El contrato de arras que concerté tenía una caducidad de tres meses y el tiempo empezaba a pasar demasiado rápido cuando me llevé el chasco con mi anterior banco. Después de ojear varias ofertas me decanté por el nuevo banco porque me confirmó de primeras que me daba la hipoteca y me financiaba los gastos. El tema de los seguros y demás abusos los piden todos. A pesar de todo vuelvo a reiterar que gracias al poco tiempo que tengo previsto amortizar todo apenas se va a llevar dinero en intereses el banco.
En mi caso te puedo asegurar que soy yo el que utiliza a los bancos.
-El porqué compro tan caro:
Para nada he comprado cara esta segunda casa. Es lo más barato que he encontrado en mi ciudad con las características que he detallado del piso. Y no es un piso de segunda mano. Soy el primer propietario. El promotor lo alquiló un par de años y luego estuvo desocupado el piso muchos años hasta que lo sacó a la venta.
-El porqué de no ahorrar y comprar al contado:
Porque he hecho cuentas y gano más dinero haciéndolo así. He calculado ambas opciones y tengo clarísimo que me sale más a cuenta.
-Que tus cuentas no salgan:
Ya lo expliqué, y el fallo en concreto son que no estimas correctamente mis ingresos (y los de mi pareja) y mi capacidad de ahorro. Por mucho que te cueste creerlo, los bancos son muy reacios de financiar por encima del 80% del precio de compra. El demostrar solvencia económica eso va en el pack y se da por supuesto. Lo del nivel de endeudamiento que comentas lo tienen en cuenta a la hora de calcular si el 80% que te van a prestar supera o no un determinado porcentaje. No creo que presten si se supera el 30%. En mi caso me quedaba bastante lejos para llegar a ese 30% (incluyendo el préstamo).
Saludos.
