7 años de gestión eficiente de ingresos y gastos

La primera actitud a tener en cuenta es que has decidido unir esfuerzos con tu familia conviviendo juntos. Si en la unidad familiar todos aportan y se reducen gastos compartiendo al convivir es lógico que sea beneficioso y que se genere una inercia que haga más fácil el ahorro. Consecuentemente al poco tiempo es lógico que tengáis un colchón para imprevistos que es lo que suele suceder en estos casos y es por eso que yo no veo que el buscar asegurar el futuro de la familia sea realmente un motivo.
En otras palabras: ese problema, conviviendo con personas activas que colaboran se resuelve por sí mismo, no es un motivo
Además todo buen padre de familia aspira a ello. Otra cosa es que lo consiga y tenga más o menos éxito pero es natural que todos aspiren a eso.

Esto no es una motivación como yo la entiendo. Primero el motivo tiene que ser real, no un futuro que quizás pueda suceder. En segundo lugar tiene que ser lo suficientemente poderoso como para conseguir contener el ansia de satisfacerse uno de inmediato.

Un ejemplo de motivo sería el que un hijo tuyo tuviera que cursar los estudios en una idalidad y ello precisara de inversión, o tener un negocio y necesitar renovar la flota movil de reparto, restaurar el hogar de forma necesaria... Hay muchos y no tienen porque ser pueriles ni a corto plazo. A menudo justifican el esfuerzo que se hace y la satisfacción del deber cumplido compensa los sacrificios.

Además la ilusión hace que la intuición se ponga en marcha y se consigue ir más lejos. Con esto no quiero decir que no se necesite de una estrategia pero sin ilusión es que es más bien triste todo porque el sacrificarse es doloroso y si no existe un aliciente no se avanza.


P.D.A título personal diré que ese afán desmedido por consumir que existe para algunos en tiempos de bonanza no es de mi gusto. Veo como paletos no acostumbrados a ver mucho dinero junto a la gente que en cuanto le cae algo de efectivo encima corre a gastarlo como si le quemara el dinero en las manos. Siempre esta bien darse algún caprichito, sobre todo si te lo has ganado. Pero una cosa es concederse un detalle y otra es parecer un ridículo pobre de espirítu con un fajo de billetes gastando a todo gas sin saber dando palos de ciego. Y esto sin mencionar que existe en ello un tema de adicción que puede ser un problema real (hay casos)

Escipión dijo:

Entiendo que hagas comparativas con otros tipos de inversión, pero al hacerlo no destacas las grandes diferencias entre cada una.

Tu comparativa con la bolsa sólo destaca los beneficios que he dejado de ganar. No hablas de "Gowex" por ejemplo. Si hubiera invertido mi dinero en esa empresa, por ejemplo, además de que no hubiera ganado nada, hubiera perdido gran parte del dinero invertido. No lo veo buen negocio, demasiadas variables que dependen de demasiada gente.

Respecto al rendimiento que me pueda dar un banco no hablas de lo que le ha pasado a centenares de miles de españoles con el caso de las preferentes. Le colaron las preferentes pensando que eran imposiciones a plazo fijo.

Respecto al tema del precio de venta de la casa y de esa pérdida por la situación actual. Ya lo comenté en otros mensajes. Estás suponiendo que la vendo hoy, con las condiciones de hoy. La realidad es que no tengo previsto venderla y como ya comenté, las pérdidas o ganancias se computan en el momento de la venta, mientras tanto sigue aumentando el beneficio.

Por otro lado, no tienes en cuenta que puedo subir el precio del alquiler. De hecho el motivo por el que tengo éxito en el alquiler de mi casa es porque su precio de alquiler es sensiblemente inferior al de casas de sus mismas características. El precio lo fijé a posta así para conseguir ese efecto. Puedo subirlo pero me conformo con el que tiene.

Mi inversión está basada en el largo plazo, en la seguridad de que no arriesgo el capital invertido y de que puedo usar esa inversión como garantía física para nuevas inversiones.

Dirás que también corro riesgos al poder sufrir impagos o que me destrocen la casa. Es un riesgo que minimizo al seleccionar a las personas a las que les alquilo la casa. Como hay tanta demanda me puedo permitir el lujo de seleccionar entre mucha gente. Es una variable sobre la que decido yo, y no una cantidad ingente de personas como pueda ser en la bolsa.

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Si vuelves a leer lo que puse veras que si comente lo de las preferentes o lo de los sellos, evidentemente inversiones ruinosas. Comente que cada uno invierte en lo que quiere y que tu inversion sin ser brillante, te da cerca de un 4% de rendimiento que a dia de hoy seria del 1 y pico si descontamos la depreciacion y dije "a dia de hoy". Obviamente si el año que viene los pisos suben o bajan, la rentabilidad a esa fecha sera diferente y habra que calcularla de nuevo.

Como tu mismo señalas en el alquiler de vivienda siempre hay riesgo de impago o destrozo, que minimizaras pero del que no estaras al 100% exento.

Yo sinceramente a dia de hoy no compraria una vivienda para tener una rentabilidad del 4% viendo como esta la situacion ahora mismo pero entiendo que hace 7 años te pareciera buena inversion porque si la vivienda subia de precio un 7% anual, por decir algo, y tu le sacabas un 4%, pues era un 11% que estaba muy bien la verdad.

singladura dijo:

La primera actitud a tener en cuenta es que has decidido unir esfuerzos con tu familia conviviendo juntos. Si en la unidad familiar todos aportan y se reducen gastos compartiendo al convivir es lógico que sea beneficioso y que se genere una inercia que haga más fácil el ahorro. Consecuentemente al poco tiempo es lógico que tengáis un colchón para imprevistos que es lo que suele suceder en estos casos y es por eso que yo no veo que el buscar asegurar el futuro de la familia sea realmente un motivo.
En otras palabras: ese problema, conviviendo con personas activas que colaboran se resuelve por sí mismo, no es un motivo
Además todo buen padre de familia aspira a ello. Otra cosa es que lo consiga y tenga más o menos éxito pero es natural que todos aspiren a eso.

Esto no es una motivación como yo la entiendo. Primero el motivo tiene que ser real, no un futuro que quizás pueda suceder. En segundo lugar tiene que ser lo suficientemente poderoso como para conseguir contener el ansia de satisfacerse uno de inmediato.

Un ejemplo de motivo sería el que un hijo tuyo tuviera que cursar los estudios en una idalidad y ello precisara de inversión, o tener un negocio y necesitar renovar la flota movil de reparto, restaurar el hogar de forma necesaria... Hay muchos y no tienen porque ser pueriles ni a corto plazo. A menudo justifican el esfuerzo que se hace y la satisfacción del deber cumplido compensa los sacrificios.

Además la ilusión hace que la intuición se ponga en marcha y se consigue ir más lejos. Con esto no quiero decir que no se necesite de una estrategia pero sin ilusión es que es más bien triste todo porque el sacrificarse es doloroso y si no existe un aliciente no se avanza

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He tenido unos orígenes humildes y sé de lo limitante que supone esto para el futuro de alguien. Quiero darle la opción a mi hijo de tener la mejor formación y que el dinero no sea una cuestión limitante. Mi ilusión en este caso es de cumplir con mi cometido como padre. Es algo que hay que tener previsto con bastantes años de antelación ya que siempre surgirán imprevistos intermedios con lo que no voy a racanear ni ajustar por satisfacer unas supuestas necesidades materiales egoístas (viajar a punta cana, comprarme un cochazo o vestir de marca). No me supone tanto esfuerzo como se da a entender el "sacrificarme".

---------- Post added 28-jul-2014 at 00:04 ----------

reydmus dijo:

Yo sinceramente a dia de hoy no compraria una vivienda para tener una rentabilidad del 4% viendo como esta la situacion ahora mismo pero entiendo que hace 7 años te pareciera buena inversion porque si la vivienda subia de precio un 7% anual, por decir algo, y tu le sacabas un 4%, pues era un 11% que estaba muy bien la verdad.

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No compré la casa para invertir ni para venderla. Ya lo especifiqué claramente en otro mensaje. En este sentido la crisis y la caída de los precios de las casas no me han afectado ya que no era algo que tuviera en cuenta a la hora de compararla (me refiero a ganar dinero vendiéndola).

reydmus dijo:

Si a ti te parece lo mismo invertir en google que en loteria, enhorabuena por el retraso.

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Si no eres capaz de entender lo que he escrito, dale mi pesame a tus padres esta claro que eres iluso. Pero como no es culpa tuya, cada uno llega donde puede, te date una pista, la palabra clave era "premiados", no "loteria".

Pero tu sigue a lo tuyo, campeón! :fiufiu:

EstudianteTesorero dijo:

Menuda comparativa, pues si hubiera gastado ese dinero en números de loteria premiados, y aun flipas mas...

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Enhorabuena. Hiciste una apuesta, has seguido tus criterios, has sido férreo y has llegado a tu objetivo. Enhorabuena de nuevo.

Y digo yo, con esa capacidad de ahorro de 25k al año haciendo una cuenta sencilla: 7 años x 25k con un interés compuesto del 4% neto te da un total de 205k, que podría ser completamente líquido y con un rendimiento potencial de 8200€/año (a ese 4% neto).

Es un error muy común el subestimar el interés compuesto.

Así es, me ha costado bastante llegar a la situación actual como para arriesgar mi dinero en bolsa o en algún tipo de inversión por la que pueda perder parte o todo lo invertido. Prefiero obtener menos rendimiento a cambio de tener asegurado el capital invertido.

Actualmente me estoy planteando comprar otra casa y hacer exactamente lo mismo, pero con la diferencia de que la pagaría en menos de 5 años. La bola de nieve corre a mi favor ya que tendría más ingresos que al comprar la primera casa (dos alquileres) y no necesitaría pedir ningún préstamo ya que tengo cierto dinero ahorrado.

Me tienta también abrir un negocio pero me echan para atrás algunas cosas. Tenía pensado abrir una franquicia por la simplicidad que conlleva todo. Supone un riesgo mayor que el comprar una casa para alquilarla. También que requiere que tenga que invertir gran parte de mi limitado tiempo libre en estar pendiente del negocio. Aunque trabajo para el Estado no me considero funcionario por las características especiales de mi trabajo. Entre otras cosas mi jornada laboral es muy irregular, puedo estar semanas "alejado de la civilización", lo que me dificultaría estar pendiente de mi negocio. El alquilar una casa (o dos) no requiere ni de un horario de trabajo ni de tener que estar pendiente de tantas cosas (personal laboral a cargo, contabilidad diaria del negocio, gestiones diversas...). Por otro lado soy padre, lo que supone que prácticamente no tengo tiempo libre y sería a costa de estar con mi hijo.

La gran ventaja que le veo es que puedo llegar a tener un mayor rendimiento por céntimo invertido que el alquiler.

A mi me parece corazonudo que lo que has hecho y que lo hayas contado. Yo me comparo en ofertas cosas contigo.
¿Me podrías pasar por privado las webs a las que te refieres? Me resultan de gran interés para seguir en mi cruzada de reducir gastos al mínimo.

Enhorabuena por esa visión de futuro.

Yo siempre intento hacer un excel, pero se me olvida siempre incluir algún gasto. De todas formas suelo controlar bastante el gasto e intentar bajar todo lo que sea posible

Yo lo de las hojas excel no termino de entenderlo...

Para mi cualquier gasto pasa por 3 pasos de analisis.

Si no lo necesito, comprarlo solo me supone una perdida de tiempo y dinero, es sorprendente la cantidad de cosas que se compran y luego en mic aso no tienen mucho uso.. por ser superfluo y solo una cuestion de comodidad... (en este apartado entra de todo, desde ropa a coacolas o videoconsolas, teléfonos móviles,climatizadores, televisiones.. etc)

Si lo necesito, o me es contraproducente no tenerlo, miro si puedo optar por una solucion adaptada y si tengo tiempo para ponerla en practica.. Si puedo fabricarlo yo con algun material disponible en lugar de comprarlo, o si puedo reutilizar otra cosa para desempeñar tal fin, o un sustituto económico. Aquí entran los servicios y objetos de consumo habitual como energías y transporte, vino y aceite, aseo, ropa ...

Si no puedo reemplazarlo ni puedo optar por una solucion adaptada, si solo puedo comprarlo a un único fabricante... busco dónde obtenerlo en las mejores condiciones, aquí entran cosas como seguros, electrodomésticos, herramientas ...

Con esto la hoja excel me sobra, lo importantes es prescindir de todo lo que no necesites y minimizar el gasto superfluo e innecesario, ese es el unico metodo de ahorro sin mermar calidad de vida.

Mis conocimientos en economía son limitados y adquiridos navegando por internet a lo "bruto". Evidentemente no soy Warren Buffett ni por asomo y está claro que se podía haber sacado más rendimiento al dinero que he invertido de muchas otras formas. No defiendo la inversión inmobiliaria ni ningún tipo de negocio concreto. Por mis circunstancias personales y profesionales ha sido una buena inversión de momento. Cada cual debe de estudiar sus circunstancias particulares y elegir su modelo de inversión. No pretendo dar lecciones de economía a nadie ya que asumo que mis conocimientos son muy limitados y basados en mi experiencia personal a nivel "doméstico".

Lo que quiero indicar es que hay muchas personas que siendo unos simples "curritos", como pueda ser yo, pueden conseguir mejorar su situación económica llevando a cabo alguna estrategia concreta basada en el ahorro y la austeridad. El nivel de ese ahorro y de esa austeridad lo puede marcar cada uno de acuerdo al ritmo que considere oportuno o su situación le permita. Unos podrán llegar más lejos y otros menos, pero la mayoría puede hacer algo para conseguirlo. Es complicado llevarlo a cabo con la cultura del consumo que existe o ha existido hasta hace poco en esta sociedad pero está en uno mismo "evolucionar" y marcarse un plan de ruta económico que satisfaga un objetivo concreto.

El tiempo es demasiado efímero y los años pasan volando.

Para mí el tema del Excel ha sido fundamental para gestionar la progresión de ese ahorro y el análisis de mi situación económica en cada momento. No todo es ahorro. A veces el hacer pequeñas inversiones puede suponer un mayor ahorro que no hacerlas. Pequeño ejemplo: el poner mosquiteras en casa supone una pequeña inversión que a la larga supone ahorrar mucho dinero en insecticidas a lo largo de los años. Pasados los años se amortizaría la inversión realizada y obtenido un ahorro extra. Es sólo un ejemplo, pero gracias a pequeñas inversiones he conseguido ahorrar mucho más dinero que por el mero hecho de ahorrar por ahorrar. Ya puse el ejemplo de la moto también. Es fundamental pensar en el largo plazo y para gestionar ese largo plazo hay que hacer cálculos. Para mí ha sido la clave de todo.

Saludos.

---------- Post added 29-jul-2014 at 20:12 ----------

riabajo dijo:

Yo siempre intento hacer un excel, pero se me olvida siempre incluir algún gasto. De todas formas suelo controlar bastante el gasto e intentar bajar todo lo que sea posible

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Yo lo que hago es que cada vez que hago una compra, no guardo la cartera hasta que me dan el ticket de compra y lo meto dentro de la cartera. Cuando llego a casa me siento tranquilamente y actualizo la hoja de Excel con las compras que he hecho en el día. Así nunca se me olvida.

Pues yo me he críado en una familia que aplicaba la filosofía del ahorro y del gasto mínimo así que para mí es algo normal hacer todas esas cosas que dices.

Desde siempre mis amigos me han mirado raro por hacer cosas como venderle la consumición a cualquiera cuando entraba a una discoteca para recuperar parte de lo que me había gastado en la entrada. Y otras muchas que no voy a contar porque sino no acabaría nunca.

Teniendo casi dos décadas menos que tú creo que podría ser una ventaja.

Al final tomé la decisión de comprar otra casa y alquilarla.

Llevaba desde el verano mirando casas por internet y haciéndome una idea de la oferta inmobiliaria. Mientras tanto iba ahorrando para tener dinero suficiente para hacer frente a todos los gastos de la hipotética compra. No tenía la decisión tomada pero me estaba "formando" para ello en caso de decidir comprar.

A primeros de enero vi un anuncio de un piso en un portal inmobiliario por internet que me llamó la atención. Era un piso de 140 metros cuadrados, repartidos en 4 dormitorios, dos cuartos de baño completos, cocina y salón. Además de las características del piso me llamó la atención el precio: 140000 € (muy por debajo del precio para esa zona). Concerté una cita para verlo y me convenció. Le pedí al vendedor una rebaja y me la dejó en 138000 €. Firmamos un contrato de arras por el cual le entregué al vendedor 6000€.

Hice todo esto sin consultar con el banco ya que supuse que no iba a tener problemas para que me dieran una hipoteca ya que además de tener una casa pagada y 2 nóminas (la mía y la de mi pareja), también tenía el 20% del precio de la nueva vivienda ahorrado. Craso error. No tenía dinero para pagar los gastos de la compra (escritura, impuestos, seguros...). Mi ex banco, me dijo que me daba la hipoteca pero que tenía que hipotecar la otra casa para que me dieran el dinero para los gastos y de paso, el dinero para amueblarla. Mi respuesta fue que me iba a cambiar de banco.

Me cambié de banco y tras varios obstáculos firmamos la escritura a finales de febrero. Me he gastado entre escritura, impuestos, y amueblar la casa, casi 28000 € con lo que todo me ha costado 166000 €.

El precio a la que pienso alquilarla es de 800 € al mes. La cuota de la hipoteca es de 492 € y las cuotas de los dos préstamos que me han concedido suman 538 €. He calculado con mi hoja de Excel que tardaré unos 3 años en amortizar tanto los préstamos como la hipoteca.

progenitora mía, menudo jaleo... Parece el cuento de la lechera :-/

Escipión dijo:

El precio a la que pienso alquilarla es de 800 € al mes. La cuota de la hipoteca es de 492 € y las cuotas de los dos préstamos que me han concedido suman 538 €. He calculado con mi hoja de Excel que tardaré unos 3 años en amortizar tanto los préstamos como la hipoteca.

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No me salen las cuentas... Si que amortizas tu pronto.