7 años de gestión eficiente de ingresos y gastos

Voy a exponer mi devenir económico en estos 7 años. No sé si será útil para alguno pero ahí va.

Hace siete años conseguí superar el periodo de formación de la oposición que superé en su momento. En aquel momento tenía unos modestos 8000 euros ahorrados. Con anterioridad a este momento hacía lo que la mayoría de la gente, esto es, gastar casi todo mi salario y llegar justo a final de mes. Llevo trabajando desde los 19 años y hoy en día tengo 37.

Con 30 años vivía con mis padres, no tenía casa propia y todos los coches que había tenido eran de segunda mano.

El punto de inflexión se produjo cuando decidí formar una familia. La gran traba con la que se encuentra una persona ante este reto es conseguir un techo. Y ante los elevados precios que reinaban en aquella época (2007, en plena cresta de la ola del boom inmobiliario) decidí comprar una casa, alquilarla y seguir viviendo con mis padres.

Antes de comprarla me informé a conciencia. En ese proceso de aprendizaje conocí a la página "*********" la cual me resultó de gran ayuda ya que aprendí todo lo referente a las hipotecas y al mundo financiero. Me descargué de ella un simulador de hipotecas y me puse a hacer simulaciones de cuánto me iba a costar pagar una casa (precio de compra, impuestos, escritura e intereses). El resultado fue que me costaba pagar la casa, si no amortizaba anticipadamente nada, el doble de lo que me iba a costar.

Ante este panorama decidí tomar medidas de ahorro y, gracias a una hoja de Excel de control de gastos que diseñé gracias a un artículo de ******** en el que se explicaba la importancia de controlar los ingresos y los gastos, me propuse comprar una casa y pagarla antes de 8 años. Tenía, y sigo teniendo, un buen sueldo, que junto con el de mi pareja hacían posible matemáticamente conseguirlo, pero requería de un esfuerzo intenso y continuado de ahorro sistemático.

Compramos la casa y la alquilamos. La zona en la que vivo tiene unos precios de alquiler muy altos. Los precios de las casas son altos también, pero en menor medida a los del alquiler. La casa se alquiló a 750 euros al mes. En todos estos años ha estado alquilada a excepción de unos 5 meses. He conseguido más de 50.000 euros por el alquiler. La casa me costó 180.000 euros. Apenas he tenido problemas de impago. Me habré gastado unos 15.000 euros en pequeñas reformas, reparaciones y compra de mobiliario y electrodomésticos, en todos estos años.

Al año de la comprar la casa dejé de vivir con mis padres al conseguir una casa de alquiler con un precio muy bajo. Me fui a vivir a ella con mi pareja. No hicimos ni boda ni nada. Lo primero era ahorrar y amortizar. Dedicábamos todo el dinero que ahorrábamos a amortizar la hipoteca. Íbamos al banco a amortizar todos los meses. Era como una obsesión. Al principio amortizamos un préstamo personal que tuvimos que pedir para pagar la escritura y amueblar parcialmente la casa. La casa era de segunda mano y nos la dejaron parcialmente amueblada.

Hemos tenidos imprevistos rellenitos, como todo el mundo. Pero a pesar de todo el mes pasado terminamos de pagar la casa. En total hemos pagado casi 30.000 euros en intereses.

Evidentemente hemos tenido mucha suerte al no perder el trabajo ninguno de los dos, al tener unos sueldos relativamente buenos, pero tuvimos una actitud poco común para conseguirlo: vivir muy por debajo de nuestras posibilidades, pensar más en el futuro que en el presente y no dejarnos llevar por el estilo de vida de nuestro entorno.

En este proceso he aprendido muchas cosas positivas que me hubiera venido bien aprender mucho antes:

Muchos poquitos hacen un "muchito". Al usar la hoja de control de gastos me di cuenta de la cantidad de dinero que ahorraba por el mero hecho de esforzarme en ahorrar en cada compra o actividad que hacía. Requiere de un esfuerzo mental constante pero merece la pena. Yo lo considero como un segundo trabajo por el cual "cobro" un sueldo en forma de ahorro.

Nunca es tarde. Da igual en la situación en la que estemos, siempre se está a tiempo de aprender a gestionar bien nuestro dinero, por mucho o poco que sea. Hay un refrán que la gente suele usar en el peor de sus interpretaciones y que ha hecho mucho daño económicamente a mucha gente: "de perdidos al río". Nunca se debe de tirar la casa por la ventana con la excusa de que como la situación está mal pues da igual. Siempre hay que seguir adelante, luchar y no darse por vencido. Mis orígenes fueron muy humildes, hasta el punto de no tener para comer. No hablo desde la ignorancia.

Invertir no es gastar. Me compré hace unos 6 años una scooter de 125 cc. con intención de ahorrar dinero en la gasolina. Gracias a la hoja de Excel de control de gastos me di cuenta que gastaba un pastizal en gasolina. Por ello decidí comprar la moto e invertí 1500 euros en comprarla. De gastar 80 euros al mes en gasolina, pasé a gastar 10. Deje de ir al trabajo con el coche y lo dejé sólo para hacer la compra semanal. No tengo parking particular y gran parte de la gasolina que gastaba el coche se me iba en dar vueltas y perder el tiempo para encontrar una plaza. Con la moto no existe ese problema, da igual los atascos y ello repercute en el brutal ahorro en gasolina y en tiempo. Amorticé el precio de compra de la moto en apenas dos años y he ganado miles de euros ahorrados en gasolina.

No comprar nada financiado. Sigo sin tener coche nuevo y lo único nuevo en lo que a vehículos se refiere, fue la moto. La pagué a toca teja, como todo lo que compro en todos estos años. Prefiero aguantarme y comprar lo que sea cuando tenga el dinero que financiarlo. No tengo tarjetas de crédito desde hace muchos años. Sólo tengo una tarjeta de débito, y por supuesto, sin comisiones.

La información es poder. Uso internet de forma intensiva para informarme de todo. Casi todo está más barato en tiendas online que en las tiendas físicas. Por otro lado, he conseguido ahorrar mucho dinero gracias a la información que he conseguido en diversas páginas (como pueda ser esta) sobre temas diversos (seguros, desgravaciones fiscales...).

La humildad es la base. Para llevar a cabo este estilo de vida es requisito indispensable ser humilde. La austeridad la considero una virtud y en base a ello me ha dado absolutamente igual lo que piensen de mí los demás. En estos años, como medida de ahorro, no he tenido problemas en basar mi alimentación en comer pasta, en dejar de ir al cine y ver las pelis en internet, en dejar de comprar ropa y darle más vida útil a la que tenía, entre otras cosas.

Aprender de los errores ajenos. Es la forma menos dolorosa de aprender, pero la más difícil. Tendemos a aprender a base de palos y es complicado aprender de los errores de los demás ya que no sufrimos en nuestras carnes las consecuencias de esos errores. En mi caso me he esforzado en hacerlo.

No hacer lo que hacen los demás. Hay que creer un poco en uno mismo y no copiar esquemas de vida ajenos, ya que esos esquemas de vida probablemente sólo valgan a unos pocos. Para ello hay que ser capaces de tomar decisiones y no amoldarse a nada. Eso sí, decisiones estudiadas y fruto de mucho tiempo de análisis.

No voy a seguir con el tocho, aunque podría poner alguna cosa más.

Saludos.

Hombre, desde los 19 trabajas y vives con treinta con tus padres...
Así, todos ahorramos, menos nuestros padres.

Un tercio del precio de compra de la casa de mis padres lo puse yo. Por otro lado, le daba todos los meses 400 euros a mi progenitora. El internet y el recibo de la luz los pagaba yo.

No me aprovechaba de ellos. Aportaba más del gasto que generaba en la casa.

---------- Post added 24-jul-2014 at 18:51 ----------

Empecé a trabajar con 19 años cobrando 82000 pesetas y trabajando casi a 1000 kilómetros de mi casa. Pasados casi 3 años conseguí plaza en la residencia de mis padres. Empezar de cero supone sacrificios. Y yo los hice.

Estarse sin vivir hasta la jubilación para morir con unos ahorrillos. Me parece brillante.

180.000 euros una casa en el pico de la crisis? En una zona en que, dices, los alquileres son caros?

O es muy pequeña o estáis en una zona remota de interior.

Sí señor, simplemente sentido común. Algunos lo hemos conseguido, me encanta mi coche de segunda mano.-

¿Con buenos ingresos y lonchafineando se consigue ahorrar dinero?

Gran descubrimiento, si señor.

El problema de mucha gente es la falta de esos ingresos y que por mucho que recorten siempre llegan justos a fin de mes.

¿Cuanto valdria la casa a dia de hoy siendo realistas?

¿La scooter la dejabas en la calle? Porque si es asi, enhorabuena dado que debes vivir en una de las mejores zonas de España dado que una moto en la calle tiene altas posibilidades de ser robada.

A parte que alquilar un garaje sale más barato que comprar una scooter.

La situación de la ciudad en la que vivo es muy especial. Hay mucha gente que no es de aquí y están de paso por trabajo, con lo que no van a comprar y necesitan alquilar sí o sí, lo que provoca mucha demanda de casas en alquiler. En esta ciudad hay pocas casas que se alquilen con lo que el precio es bastante alto.
La casa que compré tiene 30 años. No es un piso, es un dúplex y está situada en una zona de la ciudad relativamente apartada del centro. Es un precio alto por sus características.

Es evidente que el que no tenga ingresos, poco o nada podrá ahorrar, eso es tan evidente que es absurdo discutirlo. A lo que me refiero es que tengo compañeros de trabajo, muchos de ellos, que no llegan a final de mes cobrando exactamente lo mismo que yo. De eso hablo. Es una cuestión de actitud. Tampoco es que cobre una cantidad descomunal, para nada. Mi sueldo es bueno en relación a la situación actual de crisis, sólo eso. Soy un currante más.

---------- Post added 24-jul-2014 at 23:41 ----------

No me planteo el precio que pueda tener la casa en la actualidad porque no la compré para venderla, ni para especular. El precio de las cosas es algo tan variable que no me merece la pena estar continuamente tasándola. En mi hoja de Excel tengo un apartado de patrimonio. El valor que tengo puesto en ese apartado es el precio de compra, 180000. No tengo previsto venderla ya que es absurdo, me está dando un sueldo mes a mes y por otro lado, no tengo la necesidad de venderla.

Como muchos sabrán aquí, las pérdidas o ganancias en un bien, se computan en el momento de su venta. Y, como he dicho antes, el momento de venta de mi casa no está previsto ni ahora ni en muchos años.

Respecto a la Scooter: tengo la suerte de que vivo al lado de la comisaría de la policía local de mi ciudad y que hay un parking de motos público (y no de pago) justo al lado. En todos estos años, sólo me han robado un retrovisor de la moto. Uno nuevo me costó 25€.

Alquilar un garaje, en mi caso, sale más caro. Me ahorré 70 euros al mes en gasolina con los precios de la gasolina de hace varios años. Con la compra de mi moto he ganado dinero netamente.

Hombre, compraste para invertir ya que no has vivido nunca alli y para saber si una inversion es buena hay que pensar en todas las variables.

Al principio compré para vivir en ella con el tiempo, y dejarla alquilada los primeros años para poder conseguir un dinero extra para amortizar. En la mejor de mis previsiones no estaba el que fuera tan bien, con lo que decidí mantenerla como inversión ya que el éxito ha sido incuestionable.
Me sale más a cuenta mantenerla alquilada y vivir yo en una casa alquilada. Por otro lado me he preocupado de alquilarla durante estos años a menores de 30 años para desgravarme el alquiler y no tener que pagar nada por el beneficio extra.

Bien hecho!! Aunque si no hubieras comprado en el pico de la burbuja podrías haber tenido un poco más de vida y una alimentación más equilibrada. Más años a base de pasta y tu salud lo hubiera acabado notando. Hay cosas en las que es mejor no ratear.

Somos esclavos del tiempo en el que vivimos. El boom podía estallar en 2008 o en 2015, no lo podía prever con certeza pero el momento de comprar para mí era ese. Acababa de ascender en mi trabajo, llevando aparejada una subida importante en el sueldo, tenía 30 años y había tomado la decisión de formar una familia. No me arrepiento de ello. De todas formas los precios no han bajado tanto aquí, aunque eso no me consuela.

Respecto a la salud, no me ha afectado tanto. Creo no me he alimentado tan mal. Comía en casa siempre. Llevo décadas sin enfermar. De hecho no recuerdo la última vez que enfermé. Hago mucho deporte y nunca he probado el tabaco. Se puede decir que no tengo vicios. No creo que la alimentación que he tenido me ha supuesto un perjuicio en mi salud.

Como dije en otro mensaje, usé una hoja de Excel para hacer un control de mis gastos e ingresos. En mi caso usé esa hoja para además de llevar un control de mis gastos e ingresos, la usé para proyectar el estado de mi economía en el futuro y poder así llevar una estrategia de amortización anticipada del préstamo y la hipoteca que tuve. Gracias a ello pude calcular de forma muy precisa el momento en el que terminaba de amortizar el préstamo y la hipoteca de forma que tenía una previsión de la situación de mi patrimonio en el futuro. Evidentemente nadie conoce el futuro y pueden pasar muchas cosas que te tiren al traste tus previsiones, pero siempre es mejor intentar preverlo a no hacer nada. Apuntaba cada cambio que había en la hoja de Excel, por ejemplo, si subían el butano, modificaba las hojas de los años siguientes para que se aproxime más a la realidad. La hoja es totalmente personalizable de forma que se pueden añadir o suprimir líneas, cambiar el concepto de cada línea...

Voy a adjuntar una hoja de Excel en la que se recrea una situación simulada de una persona que tiene una hipoteca, un préstamo personal por el que compró un coche y una deuda por una tarjeta de crédito. Aplicando medidas de ahorro y el uso de esta hoja, se recrea la estrategia de amortización de las deudas, empezando a amortizar la de la tarjeta de crédito ya que es la que tiene el tipo de interés más alto y luego en la del coche.